映象財經

　　近日，家住漢口的林女士在為信用卡還款時發現，自己有一條高達2萬元的消費記錄，商家顯示為荊州的一個建材市場。林女士想不通：自己明明沒有去過荊州，為什么會有荊州的消費記錄？

　　帶著林女士的疑問，楚天金報記者連日來通過采訪發現，林女士很可能遭遇了商家“套碼”交易。

　　蹊蹺

　　在武漢刷卡消費 卻收到荊州賬單

　　“我最近一年就沒去過荊州，怎么會在荊州消費呢？”林女士說，當時看到這筆高達2萬元的異地消費記錄，自己也慌了神，還以為卡被盜刷了。后來在老公的提醒下，林女士才想起來，之前因為家里裝修，自己曾經刷卡2萬元付款給包工頭。

　　無獨有偶。今年5月，武漢市民胡先生發現自己的信用卡賬單上有一筆在某某通公司的消費記錄，金額高達3800元。他之后給銀行打電話，經過客服人員的提醒，才回想起自己曾經為汽車投保，刷卡金額正是3800元。

　　為什么在武漢刷的卡，商戶顯示為荊州？為什么在保險公司刷卡，商戶卻變成了某公司？對此，有業內人士指出，林女士和胡先生應該都遭遇了“套碼”交易。一般來說，消費者都只會核對金額，不會注意商戶信息，不少商戶趁機“套碼”以圖節約刷卡手續費。

　　探因

　　不同行業刷卡 費率差達0.87%

　　何為POS機套碼交易？中國銀聯湖北分公司相關人士介紹，在POS機行業中各類商戶有自己專門的代碼，簡稱MCC碼，不同的商戶類別代碼代表不同行業，不同的行業有不同的刷卡手續費率。

　　據了解，目前國內的銀行卡刷卡手續費標準，按行業分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。“通常是餐飲娛樂等高費率行業商戶，套用超市、票務等低費率行業商戶的MCC碼，因為這兩個行業的費率差高達0.87%。”一位金融機構人士說，除了四大行業類別外，相關部門對商戶刷卡收費標準還有細分標準，如房地產業每筆80元封頂，經營范圍中帶批發二字的每筆26元封頂，縣鄉優惠商戶每筆10元封頂等。

　　該金融機構人士介紹，刷卡手續費由發卡行、收單機構、清算機構三者按照7：2：1的比例分配，“發卡行由持卡人所屬銀行決定，清算機構為銀聯，收單機構就是推廣安裝POS機的機構，可以是銀行或第三方支付機構。有的第三方支付機構及其服務外包公司，為了搶占市場份額，會為商戶申請低費率的代碼，即違規套碼。”

　　風險

　　持卡人無法獲得積分 商戶可能雞飛蛋打

　　“遭遇套碼可能會損害持卡人的利益。”光大銀行武漢分行財富管理中心產品經理周穎介紹，由于銀行對不同行業商戶的信用卡積分規則不同，例如對于批發類商戶不能積分，如果持卡人在其他商戶消費，卻被套用了批發類商戶的MCC碼，就無法獲得積分。記者采訪了解到，江城一些商戶選擇POS機，往往通過熟人介紹，或受到低費率誘惑。然而，隨意安裝POS機的風險極大。銀聯湖北分公司相關人士介紹，通過非正規渠道安裝POS機，商戶的日常使用和服務得不到保障，資金也可能遭遇損失。另外，商戶在不知情的情況下可能涉及違法，持卡人信息可能會被泄露甚至卡被復制盜刷。

　　人行武漢分行相關負責人提醒，商家可以在人民銀行的網站上查到獲得第三方支付牌照的機構名稱，在安裝POS機時，一定要與對方簽署協議，并確認協議方是否為合格的第三方支付機構。如果是已經辦好POS機的商戶，則可以觀察打款賬戶，“如果號稱是第三方支付機構，打款賬戶卻是其他名稱，那么很可能遭遇二清（二次清算）或者三清（三次清算）公司，這些公司一旦資金鏈斷裂，商戶的錢就難以拿回”。

　　監管

　　針對外包公司監管有難度 或取消刷卡行業分類

　　據了解，截至去年底，全國有200多家第三方支付機構，其中60多家具有收單資質，只有這些機構才有資格安裝POS機及進行資金清算。“人民銀行只能對有牌照的第三方支付機構進行監管，對于外包公司，監管還是有難度。”該負責人表示，如果商戶有類似遭遇，建議到公安機關報案，或者走法律途徑維權。

　　有業內人士表示，一些外包公司的POS機具未加裝密鑰，無法對交易進行加密傳輸，不法分子可以在后臺復制或更改持卡人信息，以持卡人名義辦理信用卡，在持卡人毫不知情的情況下，肆意刷取卡內資金。由于這類非法安裝POS機單位在人民銀行沒有備案，受害者要想追回被盜款項相當難。

　　據記者了解，監管部門也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。目前，央行和發改委正在醞釀新一輪改革，根據推測，未來將取消銀行卡消費的行業分類管理，對借記卡和貸記卡實行分離。