映象財經

　　上周六晚間，央行宣布，自2015年3月1日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍;其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。

　　這是近半年來，央行第二次降息。與上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家銀行紛紛調整了存款利率，16家上市銀行基本分為了四個陣營。不同的是，此次調整，大部分銀行沒有選擇一浮到頂，多家股份制銀行將一年期定存利率從3.3%下調至3%，南京銀行雖然執行了基準利率1.3倍的上限，但是由于基礎存款利率被調低，一年期定存利率仍然從3.3%下調為3.25%。

　　上市銀行各自站隊

　　此次央行降息，各家銀行紛紛調整了自家的存款利率表，不難發現，銀行利率定價的差異化十分明顯，至昨日晚間六時記者截稿時止（央行降息48小時），16家上市銀行基本分為四個陣營。

　　第一陣營為工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行。其調整之后的一年期定存利率為2.75%，三個月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，兩年期上浮4.8%，三年期未上調。

　　第二陣營為建設銀行，其一年期定存利率為2.90%，三個月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，兩年期上浮4.8%。

　　第三陣營為光大銀行、興業銀行、民生銀行、中信銀行、寧波銀行、平安銀行、北京銀行、浦發銀行、華夏銀行，其一年期定存利率為3.00%。不過這幾家銀行根據存款期限不同，其兩年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。

　　例如，興業銀行其兩年期、三年期的利率分別為3.3%和3.75%，而浦發銀行其兩年期、三年期和五年期的利率分別為3.40%、4%和4.1%，民生銀行二年期整存整取從3.685%下調為3.65%，三年期則無變化。

　　第四陣營則為南京銀行，其一年期定存利率為3.25%，為基準利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部為基準利率的1.3倍，五年期的定存利率為5.2%，也為所有上市銀行中最高的。

　　不過，目前數據僅僅是銀行的初步調整，按照以往慣例，在未來一個月內，還會有銀行根據自身情況進行調整，此外，不同地區也可能會根據自身情況制定差異化利率。

　　貸款利率降但還款或不變

　　央行時隔三個月再次宣布降息，此次貸款利率下調將進一步降低企業和個人的融資成本，減輕借款人的還款壓力。但央行這個“大紅包”并不是每個人都能在羊年拿得到的。

　　以貸款50萬元、二十年期限為例，按照等額本息算法，當利率為6.15%時，買房人每月需還貸3625.56元；利率降至5.9%后，買房人每月還款額為3553.37元，每月將少還72.19元。從利息總額上看，總共節省利息近1.73萬元。而二十年百萬元房貸的月供可以減少144元，共節省3.4萬余元。

　　與貸款利率同時下降的還有住房公積金貸款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30萬元公積金貸款20年計算的話，月供將從之前的1857.7元降至1817.94元，每月少還近40元。

　　銀率網貸款分析師閆博鍇表示，對于正處于還款狀態的借款人來說，此次降息并不能馬上享受到降息的利好，“如果你的借款合同上注明貸款利率以央行調息之日起下一年度才進行調整的話，你的還款月供只有在2016年年初才做相應的改變，而在2015年內是不會發生變化的，所以一定要按降息前的月供來還款，不然會發生逾期，造成不良信用記錄”。

　　而對于借款合同注明在央行調息之后次月進行調整的借款人來說，會很快嘗到降息的甜頭。此外,對于目前正在貸款審批中的借款人來說，貸款利率會以降息之后的利率為準。

　　閆博鍇同時也提醒，雖說降息會降低借款成本，借款人也要量力而行，特別是對于貸款買房的人來說，降息和加息是有周期性的，會隨著整體經濟環境而定，但貸款年限一般處于10年到30年之間，這其中會碰到很多次利息調整，在借款前一定要綜合衡量，不能因為短期降息就盲目加大貸款額度。