【理財案例】

　　房先生，今年42歲，是上海市某公司的高管，年薪100萬元，公司為他購買了養老保險、重大疾病險。太太38歲，自由職業者，年收入15萬元左右，無公積金，無社保。夫婦倆有一個10歲大的兒子，目前在讀小學，每年學費和生活費支出需5萬元左右。雙方父母都有社會保險和退休金，每年贍養費2萬元。目前方太太已懷孕，預計年底12月生，現在沒有任何收入。

　　家庭每月生活費2萬元左右，活期存款90萬元；100萬元定存；50萬元黃金和收藏品投資；股票50萬元，已虧20萬元；200萬元信托產品；另外自住房一套，價值280萬元，還有一套價值200萬元的房產，只作為投資，目前房價一直在升值。家中有一部45萬元的轎車。方先生家“財多”，理起財來并不容易，究竟該如何做好家庭理財規劃，希望嘉豐瑞德理財師給予理財建議。

　　【案例分析】

　　房先生和太太正值事業上升期，家庭收入也是穩步增長，目前年收入達到115萬元，是典型的高收入家庭。對于房先生家來說，嘉豐瑞德理財師認為基本上不愁吃不愁穿，要想做好家庭理財規劃，主要重視四方面：一是合理投資使家庭資產保值增值；二是完善家庭保險；三是儲備孩子的教育金；四是學會合理地避稅。

　　【理財建議】

　　綜合分析了房先生家的財務情況，嘉豐瑞德理財師給予了以下家庭理財建議，可以從四個方面進行理財：

　　1、投資使家庭資產保值增值

　　投資方面，嘉豐瑞德理財師建議采取組合投資策略，除房產投資和直接投資金融產品外，還應減少高風險的投資，減少損失。如股票50萬元，目前已虧了20萬元，應立即改變投資策略，可以選擇一些比較穩健的投資方式。另外活期利息比較低，90萬元如果購買一些高收益的理財產品，收益是翻倍，比如銀行保本類理財產品，年化收益率一般在5%左右；或者可以購買時下搶手的固定收益類產品，如某知名理財機構的宜盛財富宜盛寶，年化收益率10%起，而且安全性也比較高。所以，方先生家要想使家庭資產保值增值，就必須調整投資方案。

　　2、完善家庭的保險

　　保險，能起到一定的避險功能，是家庭必不可少的理財工具。方先生公司已為其購買了養老保險和重大疾病險，嘉豐瑞德理財師考慮到方先生是企業高管，可能會經常出差，建議再配置一份意外保險作為補充，提高個人保障。其次，方太太是自由職業者，沒有任何保險，目前又懷孕了，建議先購買一份泰康的母嬰保險，能保障方太太和孩子的健康。其次參加商業保險，先購買基本的人身保險，如終身壽險；再購買養老型保險；最后再搭配重大疾病險、意外傷害險。10歲的兒子，可以為其購買平安的少兒教育險，是一款針對孩子成長、教育、創業、婚嫁的一款險種，分8年儲蓄。

　　3、儲備孩子的教育金

　　方先生第二個孩子即將出生，如果計劃將來送孩子們出國學習，嘉豐瑞德理財師建議現在開始就儲備孩子的教育金，可以通過定投、銀行定存來實現。也可以拿出一筆閑置資金進行穩健型的投資來積累資金，比如有20萬元購買上面提到的宜盛財富宜盛寶產品，年化收益率10%，20萬元1年就增值2萬元，10年增值20多萬元，而且隨著投資期限越長，收益也會增高。另外純粹的教育金保險也是一種儲備資金的方式。方先生可根據家庭的實際情況選擇。

　　4、學會合理地避稅

　　方先生家收入高，面臨的稅務也高，因此嘉豐瑞德理財師認為方先生學會合理地避稅也很重要，不過合理避稅并不是逃稅，而是學會利用國家稅法規定的免征額、起征點以及不同的稅率，來改變工資的支付方式做到合法避稅，也可以通過購買保險和信托來做到合理避稅。（嘉豐瑞德）