理財(cái)人物：楊女士夫婦

　　理財(cái)目標(biāo)：給兩個(gè)兒子準(zhǔn)備未來(lái)的購(gòu)房款

　　理財(cái)師：建設(shè)銀行中山路支行營(yíng)業(yè)部專職客戶經(jīng)理 鄒雅妮

　　家里有兩個(gè)男孩，一個(gè)9歲一個(gè)4歲，還有4個(gè)老人生活在一起。都說(shuō)母親是一輩子的操勞命，這不，楊女士已經(jīng)開(kāi)始考慮給兒子準(zhǔn)備10年后購(gòu)房首付的錢(qián)，而且要給兩個(gè)兒子都準(zhǔn)備一筆。理財(cái)師分析認(rèn)為，按照國(guó)家調(diào)控，房?jī)r(jià)將持續(xù)降低，建議楊女士在15年后給大兒子準(zhǔn)備一套房。隨后再通過(guò)房屋置換給小兒子準(zhǔn)備房子。

　　操心媽媽準(zhǔn)備十年后購(gòu)房款

　　楊女士和老公今年都35歲，家里有2個(gè)男孩，大的9歲，小的4歲，還有4個(gè)老人，一大家人住在一起。

　　夫妻兩個(gè)人每月收入約7000元，支出約5000元 。其中包括生活費(fèi)2500元，是用來(lái)家里買(mǎi)菜做飯生活的。家庭日用品、水電氣費(fèi)，每個(gè)月也需要1000元。此外，還要買(mǎi)衣服化妝品、購(gòu)買(mǎi)老人慢性病藥物等，開(kāi)銷(xiāo)在1500左右。每年人情交往大約5000元，包括過(guò)年給娘家錢(qián)。教育上，9歲的大兒子每年暑假班學(xué)費(fèi)是2000元，4歲的小兒子在幼兒園每年要5000元 。楊女士給大兒子準(zhǔn)備了一份教育保險(xiǎn)，每年交3600元。目前，夫妻倆有80000元定期存款，還有10000元存款借給親戚，10000元存款購(gòu)買(mǎi)了第三方理財(cái)產(chǎn)品。

　　楊女士計(jì)劃10年后，等兒子結(jié)婚時(shí)，能夠幫兒子買(mǎi)房。至少要贊助一部分首付款，而且兩個(gè)兒子都要幫。

　　縮減支出，15年后買(mǎi)房

　　建設(shè)銀行中山路支行營(yíng)業(yè)部專職客戶經(jīng)理鄒雅妮分析認(rèn)為，楊女士家每年固定額度支出5000元(人情交往費(fèi)用)+2000元(大兒子暑假班學(xué)費(fèi))+5000元(小兒子幼兒園學(xué)費(fèi))+3600元(大兒子每年教育保險(xiǎn))=15600元(每年度固定支出)，平攤到每個(gè)月：15600÷12=1300元。再加上每個(gè)月正常開(kāi)銷(xiāo)，楊女士每月開(kāi)支為6300元 ，結(jié)余700元 ，年結(jié)余8400元。建議楊女士適當(dāng)縮減生活支出。

　　鄒雅妮做了個(gè)數(shù)據(jù)假設(shè)，楊女士一年投資利息按4%計(jì)算，每年結(jié)余8400元 ，15年后可連本帶利總共為168198.14元 。鄒雅妮分析認(rèn)為，房?jī)r(jià)按照國(guó)家調(diào)控，持續(xù)降低。15年后一套小戶型的房子價(jià)值50萬(wàn)元 ，首付30%也就是15萬(wàn)元。根據(jù)楊女士大兒子的年齡，以及自身的財(cái)務(wù)情況，鄒雅妮建議等大兒子24歲 ，即15年后買(mǎi)房。等待老人百年之后，楊女士和丈夫可以換房的方式，換取其中大小房子的差價(jià)，以用來(lái)給小兒子準(zhǔn)備首付。

　　鄒雅妮建議用2萬(wàn)元的定期存款購(gòu)買(mǎi)基金，剩余6萬(wàn)元作為家里的流動(dòng)資金保留到年底和明年，隨時(shí)支取用。此外，要盡快將外借的1萬(wàn)塊錢(qián)、第三方投資收回。建議楊女士夫妻倆用8萬(wàn)元本金及投資基金收益購(gòu)買(mǎi)適量免賠額較低、賠償上限較高的大病保險(xiǎn)。

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