劉先生，今年31歲，已婚，目前在一家國有控股企業從事技術管理類工作，稅后月工資7600元。妻子小瑩，今年30歲，和劉先生在同一企業工作，稅后月工資5000元。目前家庭固定存款9萬元，房產一套(2012年底購，還貸中，30年貸款)，沒有家用小車。目前每月主要開銷：房貸2300元，交通費200元，家庭日常生活支出1200元，人情開支600元，孝敬父母500元。

　　■ 財務狀況分析

　　劉先生的家庭財務狀況在80后小家庭中屬于典型，目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，工作和收入穩定，預期未來收入還有較大增長的空間，收入負債率低于20%，整體來看目前生活負擔不是很重，但是家庭金融資產中主要以銀行存款形式存在，投資性資產過低，資產結構不合理，資產缺乏成長性，可以適當加大風險性金融產品投資和增加負債。此外家庭潛在的風險因素較大。首先，夫妻倆均沒有購買商業保險，一旦夫婦任何一方發生意外或大病，都可能對家庭生活產生巨大影響。其次，兩年內準備要寶寶，孩子未來的教育費用是剛性的，因此夫妻二人應及早規劃。最后，近期的購車和旅游計劃也應規劃有方，一筆好的消費是家庭理財不可或缺的重要一環。

　　理財目標：想了解商業保險，防止意外或大病為家庭造成負擔

　　購置商業險避家庭風險

　　劉先生和太太都有收入，而劉先生是家庭主要收入來源，故而建議首先考慮劉先生的風險保障問題，劉先生的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在80萬元左右，扣除掉家庭現有流動性資產9萬元，劉先生應至少補充70萬元的意外及壽險保障，考慮到夫妻二人都在國企上班，有社保，如果發生重大疾病風險，社保現有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補充20萬元保額的重疾險保障，繳費期限20年，年繳保費合計約13178元，劉先生投保50萬元的壽險，繳費期限20年，年繳保費約1120元。此外，基于財務安全穩健性考慮，建議每年的保費支出控制在家庭年收入10%以內較為合理，故而在平衡保障額度需求與費用預算的前提下，建議夫妻雙方再每年購買一份綜合意外卡單保障，年繳保費100元每人，用最低的費用免除因為意外引起的醫療及其他費用支出，同時也可涵蓋出國旅游的意外風險而無需向旅行社另行購買。

　　理財目標：打算兩年內要寶寶，為寶寶存教育基金。

　　每月定投1000元做教育基金

　　孩子的成長所需費用很大且為剛性支出，特別是高等教育費用，所以孩子的教育費用越早準備越輕松。現在小兩口準備要迎接寶寶到來，除了身體和心理準備外，可考慮以基金定投或投連險的方式來準備一份給孩子的出生禮物，鑒于劉先生家庭投資性資產配置較低的現狀，理財師建議可以采用基金定投方式來準備，暫不考慮通貨膨脹因素，現在開始每月定投1000元來儲備教育基金，假設按年收益7%計算，20年后可復利累計約50萬元教育基金，由于現階段國內股票市場整體市盈率處于歷史低位，可配置股票型基金或混合型基金，考慮到孩子教育基金具有剛性特點，總體來說還是應以穩健投資為原則。

　　理財目標：希望兩年內購買汽車(10萬元左右的家用車)并在三年內全家出國游(亞洲)一次。

　　用分期付款購車結余旅游

　　劉先生夫妻計劃兩年內購買一輛10萬元左右家庭轎車，加上購置稅與保險費等，大約需花費11.5萬元，而現在家庭流動資產僅9萬元，加上兩年內家庭收入結余約13.5萬元，總計22.5萬元，兩年后可以選擇一次性付款購車，但因家庭負債率較低資金使用效率不高，故建議可采取分期付款購車計劃，現在很多汽車品牌均與銀行聯合推出汽車金融和消費信貸服務，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務，各家銀行略有差別，年化貸款利率約7%左右，按首付50%加上購置稅費和保險等需支付約6.5萬元，余下貸款分24個月償還，每月需還約2230元，如此一來，兩年后家庭現金類資產還余16萬元左右，其中3萬元可存為活期存款或貨幣型基金等作為家庭日常支出儲備池，建議拿出10萬元買一個三年左右的國債或者高等級的企業債比如中石化的債券。最后，還余有3萬元夫妻二人可帶上父母到東南亞玩一圈。

　　（龔麗娟 康宏(中國)財富投資管理有限公司資深理財師(ChFP)）