病假4個月、花費4.5萬元、工資由2萬元降至上海最低標準。28歲滬上白領小帥由于患急性腰椎間盤突出癥，醫療費用醫保不予受理，健康經濟雙雙受創，他該如何填補健康保障那一環？

　　小帥整個人看著樂呵呵的，半年前腰疾的陰影早已揮之而去。只是一邊的女朋友不忘揶揄他一番：“別看他現在活潑，半年前可是一副熊樣兒。他住5樓，那陣子說是走樓梯腰都生疼，整天大門不出二門不邁。”

　　時過境遷否極泰來，小帥仍然不免心有余悸。詢問下得知，他居然花費了如此龐大的醫療費用，驚訝之余不免反省健康保障缺失了哪一環？

　　白領職業病 防不甚防

　　腰酸、背痛、肩頸僵硬似乎成了白領的職業病。年僅28歲的小帥就是因為常坐在電腦前加班，平時又懶得鍛煉。偶爾會出現腰酸的情況，只是幾天后都會自己痊愈。俗話說是好了傷疤忘了疼，小帥自然也沒有放在心上。

　　去年國慶節后小帥又覺得腰部酸痛，當時只道是尋常，沒想到幾天后疼痛越發嚴重，最后竟然發展成每走一步就有神經被拉扯的鉆心痛。意識到事態嚴重，小帥去了醫院做了CT檢查，確診是急性腰椎間盤突出癥，并且壓迫大腿神經。醫生建議休息幾天，先進行保守的推拿治療。

　　向單位請假后，小帥就在家和醫院間奔波。小帥女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家鄉。女友非常體貼，那陣子一直請假陪他去看病。小帥怕影響女友工作，又不想厚著臉皮麻煩未來岳父岳母，提前享受女婿待遇。顧慮再三決定回父母身邊繼續治療。

　　醫保范疇外 費用昂貴

　　回了老家身邊24小時有人照顧，小帥安心不少，只是病情仍未見起色。再次就醫，仍然是一通檢查，醫生為了穩妥起見依然保守治療。經過一輪觀察，去年11月底，醫生決定給他做矯正手術，小帥前后在醫院呆了3個星期。

　　盡管住院前小帥就知道治療費用不菲，但拿到繳費清單，他還覺得后背有點涼颼颼的，只是不知是腰椎內的鋼釘太涼，還是心太涼。手術、住院等費用合計4.5萬元，其中僅5000元手術費用屬于醫療保險范疇，報銷一半；其余埋于身體的器具費用3萬多元和近萬元的醫療費用都不屬于醫療保險范疇，需個人自行支付。

　　2014年新年后，小帥才回到上海繼續上班，前后一共休息了4個月。在此期間，單位按照上海最低工資標準1620元發放工資，小帥不無惋惜地表示年終獎也因此大幅縮水。

　　腰椎間盤突出被喻為“不是癌癥的癌癥”，這類疾病不僅痛苦，而且花費驚人。自此小帥開始關注起了自己的健康保障。

　　選購商業險 防患未然

　　小帥每月固定工資2萬元，外加項目提成和年終獎，一年往往有30多萬元入賬。這次生病治療期間不僅收入驟減，醫療費用大多又不屬于醫保范疇，令小帥陷入收支兩頭緊的局面，況且他每月還有4000元的房貸。

　　出院時醫生囑咐小帥，他的手術很成功，短期復發概率極小，但長期都需要注重保養。考慮到以后腰病復發的風險，既然國家醫療保險不涵蓋此類疾病，小帥想著自行購買商業保險填補醫保留下的保障空白。這樣防患于未然，即使未來再有重大疾病發生，有一份保險傍身，至少能避免經濟受到重創。

　　綜合各項因素，小帥希望購買一款囊括白領常見病的重大疾病保險，期限是長期為宜。假如能推薦幾款不同保額的產品供選擇那更為理想。

　　保險治標 鍛煉治本

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 張安立

　　亞健康問題困擾著很多年輕人，除了小帥遇到的腰椎間盤突出外，還有很多疾病的發病年齡近年來都有下降趨勢。這與上班族工作壓力較大、作息不規律、缺乏鍛煉有很大關系。

　　如果要對小帥的情況給出理財建議，那么需要區分兩部分，一是利用保險的方式，來規避疾病風險帶來的經濟損失，二是通過鍛煉等手段降低疾病發生的可能性，從而提高身體素質，減少醫療費用的開支。

　　住院醫療保險先補上

　　先來看保險保障。小帥本身有社會醫療保險，這已經可以減少一部分醫療費用了，不過此次腰椎病發作還是讓他意識到社會醫療保險的局限性，包括器材費、醫療費在內的很多開支不屬于醫保范疇，他不得不自費，因此也就有了購買商業醫療保險的念頭。

　　實際上，商業保險也不是萬能的，部分商業醫療保險還是會將腰椎間盤突出作為免賠責任。不過從另一個角度看，商業醫療保險畢竟提供了多一層保障。在當前各種惡性疾病、重大疾病發病率上升，同時醫療成本居高不下的情況下，商業健康保險的確可以為被保險人減輕就醫負擔。

　　建議小帥投保足額的住院醫療保險，因為這類保險對疾病的種類沒有太多限制，可以同時投保一份醫療費用報銷類保險和一份住院補貼型保險，前者是按照住院時的實際開支按規定比例賠付，可以彌補住院費用開支；后者則根據住院天數*每日既定保險金額進行賠付，可以彌補住院期間的工作收入損失。

　　特別需要注意的是，選擇住院醫療費用類保險時，一定要選擇“超社保”報銷的產品，也就是說能對社保內、外的醫療費用都有所保障的產品，而不要選擇僅能在社保范圍內報銷的產品。

　　同時，這里我們也提醒小帥，由于他已經因為腰椎間盤突出住過院，因此在投保醫療險的時候要如實告知，同時在仔細咨詢保險公司，自己此次投保后，未來腰椎間盤類毛病是否在保障范圍內，還是會被列為除外責任。

　　年輕人可選消費型重疾險

　　小帥提到的重大疾病保險當然也能考慮，但這類保險對疾病的界定比較嚴苛，主要針對人體器官出現重大問題予以保障，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術等，甚至還會對每種疾病的治療方式作出規定，這些在投保前小帥都需要弄清楚，最好找個專業醫生朋友解釋一下，不然恐怕連保單都會看不懂。

　　如果小帥想要投保這類產品，可以優先考慮消費型。因為他目前還只有28歲，返還型產品因為帶有一定儲蓄因素，保費較高，會減少小帥平時的收入結余，消費型費率較低，可以選擇保障至65歲或70歲的產品，如此一來，30萬元保額一年保費支出也就2000元左右。等到35歲以后，他可以再考慮增加投保一份終身型的重大疾病保險。

　　強身健體，減少疾病風險

　　除了通過保險保障預防未來潛在的疾病風險外，我們建議小帥多花些時間在體育鍛煉上，這樣才是從源頭控制風險。

　　當然，鍛煉講求科學性，加上小帥本身腰椎出現過問題，最好在醫生的指導下，選擇不會對腰部造成負擔的運動，避免因為劇烈運動對腰部產生二次傷害。

　　同時，鍛煉貴在堅持。一種選擇是辦健身會所的會員卡，年開支大約在三四千元，對小帥來說當然可以承受。好處在于器械比較專業，而且有專業教練知道，項目比較多，兼顧無氧、有氧運動。天氣不好時，戶外運動不得不暫定，但健身會所不會受影響。特別是健身房一般都配有游泳池，而游泳對腰部壓力較輕，甚至可以減緩整個身體的壓力，可以參與一些。

　　小帥的另一種選擇是結伴鍛煉。現在戶外鍛煉的小團隊很盛行，包括慢跑、快走等等，小帥可以帶上女友，找幾個住得近的朋友行動起來，大家互相勉力，堅持鍛煉。