在不同階段，每個人都有不同的需求。像關先生這樣成功的股票高手早已挖到人生“第一桶金”，他開始關注財富的延續，生活的要求更多著眼于舒適而非停留于基本保障。年少的輕狂褪去，謹慎的穩定性需求慢慢占據上風。

　　白天關先生的家有些冷清，書房的桌子上擺著3臺顯示屏，紅色、綠色的數字交替在屏幕上跳動。作為一位資深的股票高手，關先生只為自己打工，每天固定工作時間從早上9點30到下午3點，多年連續不俗的戰績，令他積累了豐厚家底。40不惑之后，關先生心態越來越平和，更多考慮起了生活保障和財富延續。

　　生活安逸中摻雜不確定

　　證券是個需要天賦、努力加運氣的行業。關先生是其中的幸運兒，從最初非金融行業轉型成為一位股票高手。他篤信價值投資，摒棄急功近利，目前賺下650萬元的操盤資金，近10年來平均年復合收益率在20%左右。關太太在一家貿易企業工作，每月收入9000元。

　　他和太太有一個上初中的兒子，盡管家庭經濟收入不俗，但開銷也不菲。光兒子每月的學費加課外培訓費用就要5000元。其他，如基本生活費、養車費用、保姆費用、購物娛樂開支等也需要4萬元左右。關先生家的財富積累和消費來源主要還是靠股市“開源”。

　　作為家庭名副其實的經濟支柱，關先生對于自己能憑借一技之長為家人撐起一片天，感到非常驕傲。，但也沒有被眼前的成功蒙蔽了雙眼，他明白股票既然是一種投資，那在“黑天鵝”事件無處不在的證券市場，不穩定因素就變得如影隨行。

　　財富增長中添加穩定性

　　能在證券市場上存活下來的畢竟是少數，與早年的意氣風發相比，步入中年后的關先生有了更多的危機意識。他坦言：“除了證券以外，我只少量投資過一些黃金和藝術品，這些領域的專業性太強，我沒敢過多涉足。”投資的單一性不可避免的會暴露非常多的風險，而關先生還不得不為自己退休后的生活做打算。

　　近年經濟不振股市低迷，投資風險加劇，關先生希望穩妥的為自己和家人做些打算并非多慮，其中他考慮了幾個方面。首先，他計劃高中送孩子出國留學，這筆開銷至少百萬元人民幣以上，他很猶豫到時候是申請留學貸款，還是從現在起就存留學基金。

　　其次，他本人沒有任何的醫療保險和退休金，太太的收入也并不高。他現在只能繼續打拼，根本沒有一絲停歇的機會，那未來該怎么辦呢？關先生隱隱有些不安。

　　再則，盡管每天操盤時間不長，但他應酬卻不少，每年體檢少不了脂肪肝等亞健康病，他很怕哪天病倒了家庭失去收入來源，這是他生活中的另一個疑慮。

　　最后，他考慮過分散投資，著眼點在國外的樓市。“我周圍有朋友去國外購房，價格真的比國內便宜不少。有心動，但不知該不該行動，行動的話要注意些什么？”深思熟慮的投資會錯過一些機會，但關先生覺得那總比投資虧損要好。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 100000 基本生活開銷 5000

　　配偶月收入 9000 外出就餐購物等 20000

　　娛樂休閑支出 5000

　　養車費用 6000

　　保姆費用 4000

　　子女教育費用 5000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 109000 合計 45000

　　每月結余 64000

　　年度收支狀況（單位：萬元）

　　收入 支出

　　年終獎金 0 旅行費用 10

　　配偶年終獎金 2 年末大宗購物 10

　　利息收入 5 人情往來 3

　　孝敬父母 3

　　其他 0

　　合計 7 合計 26

　　年度結余 -19

　　家庭資產負債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產 家庭負債

　　活期及現金 45 房屋貸款 0

　　定期存款 60

　　國債 0

　　股票（市值） 650

　　基金（市值） 0

　　汽車（市值） 80

　　自住房 600

　　投資房 0

　　黃金及收藏品 30 其他貸款 0

　　合計 1465

　　合計 0

　　家庭資產凈值 1490

　　股海淘金不忘家庭保障

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 張安立

　　關先生無疑是家里的頂梁柱。這個月開支高達45000元的家庭要想保持現在的生活水平，最重要的自然是延續關先生的高收入，同時規避風險。

　　家庭支柱的個人保障最重要

　　建議關先生首先考慮自身保障。

　　根據關先生的介紹，他本人沒有任何醫療保險和退休金，再加上應酬不少，每年體檢都少不了脂肪肝等亞健康病，因此最好投保壽險、健康保險等產品。

　　壽險方面，建議保額不低于200萬元。考慮到關先生本身投資能力較強，不妨選擇消費型產品，即定期壽險，這樣可以較返還型產品節省較多保費，而這部分資金若自行投資，收益會比較可觀。關先生的兒子尚在讀初中，到成年工作還有些時日，因此關先生的壽險保障期間最好能達到10年。

　　健康保障應引起關先生重視。一是惡性疾病的發生率有增長、發生年齡有提前，二是惡性疾病的醫療成本越來越高。再看關先生一家，一旦他本人突發疾病，家庭收入會嚴重挫傷，再加上開支突然增長，并有可能長期持續，后果不堪設想。

　　以關先生目前的收入水平，加之他無任何社保、醫療保障，建議考慮高端醫療保險。這類產品的特點是保障全面，在醫療賠付方面通常沒有很多限制。簡單來說，就是保障包含非醫保目錄的自費藥、自費診療服務，無論是慢性疾病、重大疾病、住院、門診醫療、緊急醫療等都可賠償，并且在醫療網絡內享受VIP待遇，走綠色通道省時省力。

　　高端醫療保險的保費通常比較高，年保費可能上萬元，以目前關先生的收入來說是完全可以承受的。包括諾亞榮耀保險、中意人壽、工銀安盛在內的一些保險公司或保險經紀代理公司都有此類保險推出，關先生可做個比較后選擇購買。

　　平衡理財為頂梁柱心理降壓

　　10年來每年復合收益率能達到20%足見關先生炒股的水平。不過，相信這份成績單的背后有著巨大的壓力，而且關先生的心理壓力肯定也很大。建議未來關先生可以逐步降低股票投資比例，分散些到其他投資上，這樣除了家庭金融資產“維穩”的效果外，更重要的是為他的心理降壓。

　　現在現金理財的工具有很多，關先生可將手里的活期存款做此類投資，平均下來年化收益率在4%～5%，變現靈活收益比活期存款好多了。

　　關先生有提到海外購房，這當然也是可以考慮的。尤其是計劃將孩子送出國深造，先購置海外房產對其將來在國外發展會有積極幫助。從這一點考慮，在哪里買房可以從在哪里讀書為出發點考慮。距離孩子讀高中還有兩三年時間，關先生可以籌備起來了。海外置業的資金可以從股市資金中逐漸退出一部分。目前國內海外購房的中介機構很多，網上現成的帖子、案例也不少，相信搜集資料并不是難事，但關鍵還是要看當地具體的情況，找到可以信賴的律師或中介，了解清楚當地房產交易和房產維護的各類稅費等。建議關先生和太太利用旅行的機會到海外實地考察，一邊看名校、一邊看房產。

　　等到海外置業、孩子出國留學后，建議關先生和太太可以適當降低目前在國內的消費水平，以便積累一定資金為孩子的高中和大學教育提供支持。

　　留學費用“船到橋頭自然直”

　　關先生有咨詢孩子留學是申請留學貸款還是自存留學基金。我們認為可以這樣考慮，留學貸款的好處在于，可以以比較低的成本獲得資金，這里的“比較低”是與關先生投資收益做比較后得出的。同時，借款期限最長可以達到五六年，也就是兒子進入大學后開始還款，這樣能鼓勵他通過勤工儉學或是獎學金來應付自己的學習、生活開支甚至償還貸款。

　　但潛在的風險是，炒股收入不太穩定，家庭資產狀況存有未知數，因此如果關先生想提前規避這個風險，也可以以現有的存款來負擔學費。當然，最關鍵的還要視這兩三年內家庭資產變化情況而定，既考慮海外買房，又同時支付留學學費恐怕需要關先生這兩年再好好規劃規劃了。