理財是一種貫穿一生的生活方式，但在不同的人生階段，理財的側重點不盡相同。比如，大多數人從20歲時開始掌握一部分資金，而良好的理財習慣也應從這時就建立起來。進入 30歲后，事業逐漸穩定，適宜開始考慮養老問題，給自己的退休生活一個保障。50歲后，家庭進入成熟期，應根據實際情況進行合理的家庭資產配置。如果您現在還沒有針對性的理財計劃，那么，不妨來看看理財師的建議。

　　20歲：培養理財習慣

　　年輕的你是否為“月光”而煩惱呢？其實，問題不在于你收入的多寡，而在于使用金錢的方法。年輕人應當如何理財呢？理財的觀念是要從掌握資金開始就培養的，要想錢生錢，就必須具備良好的理財習慣。而良好的理財習慣，歸根到底就是“了解自己，規劃未來”，這是李海燕一直推行的“理財第一步”。

　　對于20歲左右的年輕人，首先要做的是充分“了解自己”。“對于不同的收入群體、不同的風險偏好，應該作出不同的理財計劃。舉例來說，收入相對較高，但依然”月光“的群體所要做的首要任務就是規劃自己的消費，管理好自己的信用卡。對這部分群體而言為自己每天的消費列一個明細單，每月審視一下自己都花了什么錢，是告別“月光”的第一步。假如收入相對不高，那么想告別“月光”還是擠出些資金用于提升自己吧。”

　　“通過上述方式，您肯定總能節省出一些閑置資金。現在需要考慮的就是"規劃未來"，為您的閑置資金作一個完美的配置，確定理財實現的目標。首先可以根據自己的需要，保留一定比例的流動資金作為應急準備金。然后將剩余的資金根據自己的抗風險能力進行投資。一般來講，風險承受能力較強的人，可以尋找一些高收益的投資項目，也可以嘗試一些貴金屬期貨、外匯期貨等高風險的投資 。”李海燕說，“對于年輕人來說，收益的多少不是最重要的，重要的是養成良好的理財習慣。”

　　30歲：為養老未雨綢繆

　　30歲就要考慮養老的事？沒錯！在如今這個老齡化社會 ，為養老未雨綢繆顯得尤為重要，而在眾多綢繆方法中，購買個人養老年金頗為可行和劃算。

　　歐陽皓說：“俗話說"開源節流"，在有計劃的生活，做到消費有數的同時 ，我們必須設法"開源"，為退休后能有相對寬裕的生活提前做好保障。購買年金保險中的個人養老保險便是很好的"開源"方法之一。”據介紹，這是一種個人年金保險產品，簡單來說，個人養老年金保險是為彌補基本養老保險金數額較少的一種補充，舉例來說，30歲的男性，每年交納1萬元保險金，交納20年，從60歲開始領取個人養老年金，那么，他每月可獲得1600元至2000元不等的養老金，至80歲時累計可以領取31萬余元至39萬余元不等的回饋，此外，在每個滿5年期間后，還會有一定增額。不難看出，個人養老年金每年收益大于當初投入 ，再加上基本養老金，每月的總養老金錢數相對可觀。

　　在購買保險領域，必須破除一個誤區，即購買保險或理財產品是保險公司和銀行用百姓的錢賺便宜。“實際上，這種觀念并不正確。保險或理財是一種雙贏的合作，雙方各得其所，各取所需，并不存在單獨一方賺便宜的情況和可能。”

　　50歲：把資產保值放首位

　　50歲左右，事業和家庭都處在成熟期，華夏銀行青島城陽支行理財經理孫燕認為，在這個階段，資產保值是第一位的，在保值的基礎上再講求資產增值。她說：“成熟期家庭的主要特點就是收入達到巔峰，支出逐漸降低，保險需求降低，準備退休基金，控管投資風險。”

　　綜合家庭生命周期的流動性、收益性、獲利性考慮，孫燕建議，50歲左右的成熟投資者，不需要放置過多資產在活期銀行存款上。從家庭形成期至衰老期，隨著戶主年齡的增大，風險性資產的配置應逐漸降低。“在具體投資選擇上，她建議，在以少部分活期存款作為緊急備用金，應付日常開支的基礎上，部分采用傳統的定期存款方式，部分可購買銀行理財產品，目前銀行理財產品，琳瑯滿目，投資期限多樣，投資風險有高有低。投資者可選擇低風險的債券類理財產品。這類產品主要投資于高信用級別主體發行的票據、債券等。風險可控，收益性良好，可作為定期存款的補充。同時，如果投資者家庭有投資風險資產的經驗，有成熟的投資理念，具備良好的投資心態，對市場風險有充分的認識，可以拿出家庭資金的10%投資于股票與基金，再拿出10%投資黃金用于避險。

　　總之 ，這一時期家庭投資風險資產比例不應過高，也應根據投資者自身的投資經驗、投資心態、風險承受能力來合理構建投資組合。孫燕說：”對于這樣的家庭來說，目前的一大目標就是讓資產在保值的基礎上實現增值 ，積累退休基金。按照以上投資方式，實現多樣化資產配置，對比單一資產投資方式而言，會收到不錯的投資效果。