導讀：“以房養老”有很多種方式，包括租房養老、分租養老、賣房養老、縮房養老，抵押給銀行借款養老，遺囑托管養老等，而反向抵押養老保險只是其中的一種。通過保險這種規范的方式把社會上其他保險人的錢拿過來供養購買這種產品的老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進行銷售，把錢再還給保險業其他的投保人。這是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，也正是保險業的本質。

   “以房養老”又有新動作。11月2日，由國務院發展研究中心、全國老齡委辦公室聯合主辦的“2013中國老齡事業發展高層論壇”在北京召開。幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇在論壇中透露，“最近我們得到消息，讓我們在12月份拿出方案，在1月份要把這個產品推出。”

　　“三大條件”

　　孟曉蘇提到的“產品”實際上是一種金融產品，即最近引起廣泛熱議的“以房養老”其中的一種方式——反向抵押養老保險。

　　在孟曉蘇看來，產品的設計需要滿足三個條件，即高房價的城市，高潛質的房屋，高素質的老人。而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的產品購買群體。

　　孟曉蘇告訴《國際金融報》記者，事實上“以房養老”有很多種方式，包括租房養老、分租養老、賣房養老、縮房養老，抵押給銀行借款養老，遺囑托管養老等，而反向抵押養老保險只是其中的一種。

　　通過保險這種規范的方式把社會上其他保險人的錢拿過來供養購買這種產品的老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進行銷售，把錢再還給保險業其他的投保人。這是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，也正是保險業的本質。

　　對于這款產品，孟曉蘇有一個大致的估算，假設老人的房產價值500萬元，如果他是男性，假設平均剩余生命還有15年。我們要計算房產增值，扣除掉未來的預支付息，每個月能拿到2萬元。老人將自己的房產做反向抵押以后，不僅可以繼續居住，而且還可以領取現金，直至去世。

　　同時，有專家也提醒，反向抵押養老保險因為涉及到房屋70年產權和未來房價估值預期等問題，產品的設計復雜程度不容小覷。

　　養老社區

　　早在2009年11月，泰康人壽獲得了保險業第一個養老社區投資試點資格。其后推出的保險產品與養老社區相結合的“幸福有約終身養老”計劃，由一款養老年金分紅險產品和泰康之家的“入住養老社區確認函”共同組成，是用保險產品為將來入住養老社區提前進行養老費用的積累，并可以鎖定未來在養老社區的居住成本。不過，購買該產品累計保費達200萬元，客戶及其父母才享有保證入住或優先入住養老社區的權利。

　　泰康之家首席執行官劉挺軍告訴《國際金融報》記者，“泰康之家的軟件設置和硬件服務都是最好的，通過和國外的專業醫療服務機構進行合作，打造舒適健康最適宜老人居住的全功能家庭化社區模式”。截至目前，泰康之家在北京、上海、廣州三地投入110億元，正在建立一個全國連鎖的一線城市高端養老社區網絡。未來5到8年，泰康還將投資750億到1000億元在全國省會城市建10到15個連鎖養老社區，圍繞中國城市化的核心布局來進行。

　　劉挺軍認為，從60歲開始一直到臨終關懷，養老產業可以有六大產品線的細分，有巨大的商業機會。目前已經開始營業的北京和上海養老社區總容量為6400戶，銷售情況非常不錯。

　　不過，險企的養老社區普遍走中高端路線，對于普通消費者來說還有些遙遠。

   （吳婧）