國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)制度呼之欲出 保險(xiǎn)金或轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)
我們的存款需要上保險(xiǎn)嗎？
作為中國(guó)銀行業(yè)的儲(chǔ)戶(hù)，許多人可能從來(lái)沒(méi)考慮過(guò)一個(gè)問(wèn)題：自己的錢(qián)放在銀行保險(xiǎn)嗎？
因?yàn)樵谌藗兊囊庾R(shí)中，中國(guó)的銀行不會(huì)倒閉。即便是1998年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，也由央行指定工商銀行保證支付，有驚無(wú)險(xiǎn)而已。
然而，近日央行表示，要擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。
所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó)。
在中國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。
其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)金融業(yè)并不是什么新話題。過(guò)去20年里，在很多正式文件中都提到過(guò)，但遲遲沒(méi)有解決。央行這次表態(tài)，是因?yàn)槲覈?guó)正加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化。
利率市場(chǎng)化繞不開(kāi)存款保險(xiǎn)制度。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。
中國(guó)央行去年6月開(kāi)始打開(kāi)存款浮動(dòng)區(qū)間，開(kāi)閘利率市場(chǎng)化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶(hù)光著膀子沖鋒陷陣。
不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險(xiǎn)制度易造成資源浪費(fèi)，助長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長(zhǎng)等。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。
但是，對(duì)于廣大普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，這不是重點(diǎn)。關(guān)鍵問(wèn)題一：銀行會(huì)不會(huì)把強(qiáng)制上繳的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)？關(guān)鍵問(wèn)題二：如果將來(lái)真遇到銀行倒閉，自己的存款是否安全無(wú)恙？
第一個(gè)問(wèn)題，銀行如果說(shuō)不會(huì)，你信嗎？第二個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在還不知道，只知道美國(guó)采取的是限額保險(xiǎn)，10萬(wàn)美元以?xún)?nèi)的存款全額賠付，10萬(wàn)美元以上的按比率賠付。
(徐風(fēng))
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