呂女士參加了一次“一分錢購物體驗”，結果被人套出了信用卡的信息，將其銀行預留手機號碼更改，盜刷了12000元。因呂女士拒絕還款，交通銀行將她告上法院，追索欠款。昨天，此案在西城法院開庭審理。盜刷的錢該由誰承擔、銀行有無過錯，成為庭審焦點。

　　庭審現場

　　一分錢購物落陷阱

　　銀行的起訴理由很簡單，2010年11月，呂女士辦理了一張交通銀行信用卡，開卡消費后發生透支本息共計13769.83元，銀行要求呂女士償還。

　　欠債還錢，天經地義。但呂女士卻覺得這筆錢不該她還。

　　原來，2012年10月8日，呂女士使用這張信用卡在淘寶網上購買了“一分錢購物體驗”的商品，在網上輸入了身份證號、卡號、密碼、電話等信息。支付完后，一名自稱為支付寶員工的人打來電話，向其核實了包括交易密碼、身份證號、驗證碼、預留手機號等諸多辦卡信息。

　　4天后，她收到一條銀行短信，稱其已修改預留手機號碼。因為每天都收到許多類似的詐騙短信，所以她并沒在意。

　　過了幾天，銀行打來電話，告知其信用卡被盜刷了6次，共計12000元。經過核查，這6次盜刷行為發生在呂女士的預留手機號碼被更改幾分鐘后。由于手機號碼已被修改，呂女士一直沒有收到銀行消費短信。

　　庭審激辯錯在誰

　　交通銀行的代理人介紹說，去年10月12日，交行交易系統接到一個來電，憑借身份證號、交易取現密碼、驗證碼三項信息對呂女士信用卡的網上銀行預留手機號碼進行更改。修改后，銀行系統自動發送一條短信到原預留手機號碼。呂女士收到短信后，三天內沒有對此異常行為作出任何反應。呂女士信用卡發生的6筆網銀消費，全部是憑借密碼消費。銀行發現異常，主動聯系了呂女士。

　　銀行認為，信用卡領用合約中載明，如果持卡人未保管好身份證件或泄露密碼造成損失，銀行不承擔責任，應由持卡人自負其責。

　　不過，呂女士認為，卡片被盜刷錯在銀行。

　　“我承認在淘寶購物時我們有失誤，但是銀行也有錯誤。”呂女士的丈夫在法庭上說，錄音里可以聽出，修改預留手機號時，是一個大老爺們兒打電話說是卡主本人。“我媳婦是女的，錄音里的人是男的！銀行還問是本人嗎？能是本人嗎！銀行根本沒有核實是否為本人，就把預留電話更改了，有明顯過錯，造成信用卡被盜刷。”

　　銀行代理人表示，根據語音操作平臺的記錄，修改預留電話時，銀行進行了三項驗證，分別是身份證號、交易密碼、驗證碼，驗證這三項就基本上能夠確定是本人在修改信息。目前，所有銀行都是這樣的操作流程。

　　律師觀點

　　誰有過錯誰負責

　　很多持卡人認為：“只要錢不是我花的，就不該由我來還。”因此，在出現盜刷事件后，持卡人大多起訴銀行賠償或干脆不還錢。

　　北京市中同律師事務所歐陽繼華律師表示，銀行卡被盜刷案件，判定由誰承擔還款責任的關鍵是誰有過錯，而并非誰花了錢。

　　“法院在審理過程中，會審查儲戶有沒有過錯，銀行有沒有過錯，認定一方或雙方都有過錯，根據過錯和損害結果之間的關聯程度來判定責任。如果持卡人泄露了信用卡信息和密碼，存在過錯，就要承擔賠償責任。”

　　第二，在被盜刷的問題上，持卡人負有舉證義務。“‘我的卡是被盜刷的’，這種話說著容易，但到了法庭上，就得拿出充分的證據證明。比如錢是在山東被劃走的，但當時持卡人出國了，有機票和出入境記錄為證，或者刷卡消費是別人冒充的簽名，可以做筆跡鑒定，這樣法院采信的可能性就比較大。”

　　第三，還要看持卡人事發后有沒有采取積極有效的措施，避免損失擴大。比如及時通知銀行掛失、報警等。

　　歐陽繼華律師說，在審查銀行過錯方面，主要是看銀行是否嚴格遵守了相關操作流程；銀行是否存在管理或技術漏洞讓犯罪分子能夠盜刷盜取。比如此案中，銀行修改密碼和預留手機號碼的流程是什么？銀行要舉證在此過程中是否嚴格按規定辦理。

　　審判實例

　　法院的確按過錯定責任

　　記者查閱了一下，銀行卡被盜刷后引發儲戶和銀行發生訴訟的事屢見不鮮。縱觀法院的判決結果，和歐陽繼華律師分析的一樣，均是按過錯分責任。

　　中學教師李先生在ATM自動取款機取款之后，第二天發現銀行卡被人在夜里2次轉賬、7次取現，共計11萬余元。李先生認為銀行管理存在嚴重疏漏，要求銀行賠償損失。

　　法院調取了一段監控錄像，在李先生取款前，有人在自動取款機上貼了東西，此后包括李先生在內的三個儲戶在此存取款。后來，一個人又從取款機上拿走了所粘物品。李先生據此認為，犯罪嫌疑人將非法監控設備安裝在取款機上，借此盜取了他的卡號和密碼，克隆了偽卡盜刷。

　　法院判決確認了李先生被人用非法監控設備竊取卡號、密碼，制造偽卡盜刷，李先生在交易過程中并無過錯。法院認為，金融機構不能識別偽卡，與李先生無關，不能把損失轉嫁給李先生，只能向犯罪人員主張權益。判決銀行賠償李先生11萬余元。

　　在另一起案件中，王小姐的信用卡被男友偷走，由于其知道王小姐的密碼，直接盜刷了3萬余元。得知被盜刷后，王小姐向警方報案，并報銀行掛失。

　　法院認為，作為信用卡的持有人，王小姐負有妥善保管該卡及密碼的義務，并應承擔因使用信用卡而發生的全部債務。王小姐發現信用卡丟失后掛失，但被盜刷的消費都發生在掛失之前，銀行對掛失前的損失不承擔責任。而且，王小姐也沒有在信用卡背面的簽名欄內簽名，按照合約規定，她對此造成的信用卡透支損失應自行承擔。

　　此外，廣州的陳先生也被人拿著偽造的銀行卡盜刷70萬元。起訴后，廣州法院判決銀行未能準確識別偽造的銀行卡，導致儲戶存款被盜取，應承擔80%的責任；陳先生未能妥善保管密碼，申請掛失不及時，應承擔20%的責任。

　　承辦法官解釋說，設置密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識別偽卡，一般應當對卡內資金損失承擔不少于50%的責任，儲戶對銀行卡被偽造存在過錯的，可以減輕或免除銀行因不能識別偽卡而該承擔的民事責任。此外，儲戶對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內資金損失一般不承擔責任。儲戶用卡不規范導致密碼泄露的，一般應當在卡內資金損失50%的范圍內承擔責任。銀行對密碼泄露存在過錯的，可以減輕或免除儲戶用卡不規范而應承擔的民事責任。

　　律師支招

　　被盜刷取證很關鍵

　　對于保護用卡安全，積極維權的方法，歐陽繼華律師提出三條建議：

　　首先，持卡人對個人身份信息和辦卡信息應注意保密，不對任何人透露。發生盜刷盜取后，第一時間掛失、報警，搜集證據。

　　第二，要第一時間收集錢款非持卡人取款或消費的證據，比如持卡人不在交易地點或刷卡地點的證據。這在日后解決問題中非常關鍵。

　　曾經有個持卡人，發現被人盜刷信用卡后，立即在附近的銀行持卡打印消費明細，時間、地點、持卡情況都得以證明，也因此，銀行最終將這筆錢款墊付，持卡人無責。

　　第三，如果到了打官司的地步，就要盡可能給銀行“挑毛病”，找到銀行具體操作流程規定，看銀行實際是怎么辦理業務的，證明銀行過錯。

　　記者調查

　　銀行卡是如何被盜刷的？

　　記者查閱了大量銀行卡被盜刷的案例，發現盜刷原因主要是了解密碼的熟人盜卡、ATM機竊取卡號、密碼制作偽卡、釣魚網站騙取密碼信息、消費場所盜取客人卡號密碼等幾類。其中，正常使用銀行卡被竊取信息最防不勝防。

　　陷阱1：ATM機暗藏玄機

　　有犯罪分子在ATM機上安裝讀卡器及攝錄機，持卡人在自動取款機上操作時不明真相，將卡插進了犯罪分子的讀卡器里，并被人拍下輸入時的密碼。事后，他們用這些盜竊的卡片信息制作偽卡，憑卡主的密碼盜刷消費。

　　陷阱2:釣魚網站騙信息

　　據報道，有網銀客戶曾收到“網銀升級”的短信通知，誤登釣魚網站，在上面錄入自己的賬戶名、密碼、動態口令等。騙子得到這些信息后，立即登錄真正的網銀系統，將事主賬號內資金轉走。

　　陷阱3:收銀員刷卡盜信息

　　還有一些犯罪分子與消費場所的收銀員勾結，里應外合盜取客人銀行卡信息。客人在刷卡消費時，收銀員利用銀行卡信息采集器盜取磁條信息，并通過密拍設備記錄下客戶輸入的銀行卡密碼，繼而偽造銀行卡，盜刷套現。

   （孫瑩）