分析稱引導(dǎo)民間借貸需放棄對(duì)銀行偏愛(ài)
政策上必須放棄對(duì)于銀行的偏愛(ài)，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立中介金融機(jī)構(gòu)，公開(kāi)吸收社會(huì)資金和存款，然后對(duì)于中小微等民企投貸。如此一來(lái)，利率市場(chǎng)化等阻礙中國(guó)金融改革的難題也會(huì)迎刃而解。
央行行長(zhǎng)周小川日前赴浙江溫州了解金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)有關(guān)工作情況時(shí)表示，在溫州推進(jìn)金融綜合改革，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，提升民間資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的能力。
一直以來(lái)，許多中小型企業(yè)，尤其是民間企業(yè)，難以得到正常渠道的、正常利率的貸款。在這種情勢(shì)下，中小微企業(yè)生存環(huán)境異常惡劣，不少資本退出實(shí)業(yè)領(lǐng)域，留守的企業(yè)往往只能求助于民間借貸。但是民間借貸的利率往往是正常銀行貸款的數(shù)倍甚至十?dāng)?shù)倍之多，以致于民間中小微企業(yè)不借錢是“等死”、借錢是“找死”。
另一方面，民間資金沒(méi)有可靠的增值渠道，以致于普遍流向高利貸領(lǐng)域。由于中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)，存貸款利率差較大，存款利率偏低、物價(jià)水平較高，民間資金存在銀行往往遭遇“負(fù)利率”的損耗，不得不借助高利貸保值增值。
正是由于民企等中小微企業(yè)有資金需求，而民間資金有投放需求，但是卻沒(méi)有公開(kāi)的、正常的渠道實(shí)現(xiàn)互濟(jì)，只好通過(guò)高利貸市場(chǎng)間接實(shí)現(xiàn)溝通交易。
然而，民間借貸領(lǐng)域的亂象頻發(fā)。最近就有幾個(gè)重大的民間借貸的案件發(fā)生。3月底有報(bào)道，江陰農(nóng)行行長(zhǎng)孫峰以個(gè)人名義騙取親友借款1億余元，于去年12月28日潛逃；4月7日順泰縣有關(guān)部門下文要求在去年10月31日立人集團(tuán)宣布停止支付所有借款本金及利息后，若有黨員干部提取不合規(guī)定資金，“必須一律自行退還”；4月10日有報(bào)道，桓臺(tái)縣政協(xié)常委非法吸存2億近半放貸被殺的案件基本偵破完畢。
可以說(shuō)，在信貸方面，中國(guó)有兩個(gè)冰火不同的領(lǐng)域，一個(gè)是數(shù)個(gè)大銀行主宰的、貸款利率在10%以下的、主要面向央企、國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)、重點(diǎn)工程的信貸，一個(gè)是利率畸高、資金來(lái)自于民間、主要面向中小微企業(yè)的貸款。前者導(dǎo)致的結(jié)果是，2011年年報(bào)顯示，五大國(guó)有銀行凈利潤(rùn)超過(guò)6700億元，引發(fā)銀行“暴利說(shuō)”。而后者則導(dǎo)致眾多民間中小微企業(yè)生存異常困難、民間借貸糾紛迭起。
兩個(gè)領(lǐng)域的對(duì)立，導(dǎo)致信貸資源嚴(yán)重錯(cuò)配、利益嚴(yán)重不均衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也因此嚴(yán)重失衡。解決這個(gè)冰火兩重天問(wèn)題的途徑在哪里？至少打破銀行壟斷是個(gè)可行的選擇之一。
銀行的暴利，顯然來(lái)自于壟斷地位，以及一些政策上的保護(hù)，而民間借貸的亂象，無(wú)疑是由于其身份尷尬甚至“不合法”、處于不公開(kāi)的地位所造成的。如果民間借貸，包括通過(guò)中介金融機(jī)構(gòu)合法地吸取存款、再對(duì)外貸出，那么信息公開(kāi)、監(jiān)管透明，則會(huì)大大減少民間借貸領(lǐng)域的亂象，會(huì)促進(jìn)民企的發(fā)展，保護(hù)民資出借人的合法利益。
做到這一點(diǎn)，政策上則必須放棄對(duì)于銀行的偏愛(ài)，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立中介金融機(jī)構(gòu)，公開(kāi)吸收社會(huì)資金和存款，然后對(duì)于中小微等民企投貸。如此一來(lái)，利率市場(chǎng)化等阻礙中國(guó)金融改革的難題也會(huì)迎刃而解。
□陳東海（上海 學(xué)者）
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