映象財(cái)經(jīng)

　　網(wǎng)購(gòu)出境游產(chǎn)品雖然方便，卻也面臨著不少問題；有的醫(yī)療保險(xiǎn)保額不符合簽證要求。

　　端午節(jié)剛過，暑假旅游高峰期卻如約而至。對(duì)于消費(fèi)者來說，選購(gòu)旅游產(chǎn)品，早已不是以往的“門店”選購(gòu)了。如今，只要有臺(tái)電腦，就可以在旅游產(chǎn)品的“海洋”中徜徉，選購(gòu)。

　　然而，隨著旅游項(xiàng)目的多樣化，行程中預(yù)料不到的狀況也越來越多，尤其是近來發(fā)生的一系列旅游事故，讓大家明白天災(zāi)人禍難以避免，提高旅游安全和保險(xiǎn)意識(shí)顯得越來越重要。

　　不過，強(qiáng)行綁定意外險(xiǎn)產(chǎn)品、默認(rèn)勾選3份保險(xiǎn)產(chǎn)品、對(duì)于產(chǎn)品不做警示等現(xiàn)象，讓旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)難以平靜。

　　多買可多賠

　　端午節(jié)剛過，十一長(zhǎng)假似乎還很遙遠(yuǎn)，但不要以為現(xiàn)在是旅游淡季，暑期游已如約而至。與幾年前的門店轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，選線路的方式不同，如今更多的消費(fèi)者會(huì)選擇在電腦前動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)選線路。而所選的目的地，也從國(guó)內(nèi)、新馬泰、日韓，慢慢擴(kuò)展到了歐洲、美國(guó)、加拿大等地。

　　隨著目的地越來越遠(yuǎn)，旅行的時(shí)間越來越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。不過，網(wǎng)購(gòu)旅游產(chǎn)品的同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，雖然看似方便，但其中也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

　　家住北京市石景山區(qū)的王女士，就準(zhǔn)備在暑假購(gòu)買一份歐洲游產(chǎn)品，在幾家線上旅游平臺(tái)上“糾結(jié)”了很久后，她終于選定了一份價(jià)位在1.5萬元左右的歐洲（意法瑞）12日游產(chǎn)品。

　　在確定購(gòu)買后，她卻犯了難。

　　“網(wǎng)站默認(rèn)給我選了3份保險(xiǎn)，我光顧著研究如何享受網(wǎng)站的優(yōu)惠了，沒注意保險(xiǎn)竟然是3份，現(xiàn)在退也不能退了。”王女士苦惱地告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

　　王女士表示，在長(zhǎng)長(zhǎng)的預(yù)訂界面上，會(huì)出現(xiàn)出游信息、游客信息、優(yōu)惠方案、保險(xiǎn)方案等十多項(xiàng)。

　　“網(wǎng)上買團(tuán)隊(duì)游我一般都不注意保險(xiǎn)買了啥，就直接按照推薦的買，誰曾想……”王女士如是說。

　　在王女士的訂單中，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，一共有3份境外旅行保險(xiǎn)，分別屬于3家不同的保險(xiǎn)公司。第一份是旅程取消保險(xiǎn)，保費(fèi)是190元，因個(gè)人原因退團(tuán)導(dǎo)致團(tuán)費(fèi)扣除的經(jīng)濟(jì)損失，可以獲得賠償，賠償金為保險(xiǎn)金額上限（2萬元）和實(shí)際損失70%之間的較小值。此款產(chǎn)品，一經(jīng)簽約不可退保。

　　而另外兩份則是旅游意外險(xiǎn)。

　　其中一份為保費(fèi)95元，包含20萬元的旅行意外身故/殘疾、40萬元的航空意外身故/殘疾的、10萬元的火車地鐵輪船意外、8000元的營(yíng)運(yùn)汽車意外、5小時(shí)600元的航空延誤服務(wù)、5萬元的醫(yī)療補(bǔ)貼、5萬元的醫(yī)療墊付等責(zé)任的“15天保險(xiǎn)計(jì)劃”。

　　另一份則是保費(fèi)為190元，包含80萬元的意外身故、30萬元的醫(yī)療補(bǔ)償、40萬元的緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返、行李延誤、旅程延誤、旅程變更、個(gè)人隨時(shí)財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任的“13天保險(xiǎn)計(jì)劃”。

　　那么，這兩份意外險(xiǎn)是否可以多保多賠呢？《證券日?qǐng)?bào)》記者為此咨詢了安聯(lián)保險(xiǎn)的相關(guān)人士，其表示“買多份是否能賠，主要看理賠所需的資料”，意外身故等責(zé)任可以疊加賠付，而醫(yī)藥補(bǔ)償?shù)炔糠郑绻ㄙM(fèi)少于保額，那么只能選擇一家公司進(jìn)行理賠。而如果實(shí)際花銷超過了單一產(chǎn)品的保額，則可以由一家保險(xiǎn)公司先報(bào)銷，余額再由另一家報(bào)銷。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，出境游產(chǎn)品如果購(gòu)買了多份，在理賠時(shí)可能會(huì)面臨糾紛，一般建議只買一份。

　　警示不夠

　　提到醫(yī)藥補(bǔ)償，值得注意的是，歐盟理事會(huì)曾在2003年要求，中國(guó)公民在申辦申根簽證前必須購(gòu)買國(guó)際旅行保險(xiǎn)，證明可擔(dān)保國(guó)外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用，且旅行保險(xiǎn)中所含的醫(yī)療保險(xiǎn)部分不低于3萬歐元（根據(jù)2003年匯率，約相當(dāng)于人民幣30萬元）。而旅游醫(yī)療保險(xiǎn)須包括由于生病可能送返回國(guó)的費(fèi)用及急救和緊急住院費(fèi)用。

　　不過，如今歐元匯率持續(xù)走低，3萬歐元按照6月24日的匯率，大概為人民幣21萬元。不過，保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士表示，“醫(yī)療保障方面，寧多勿少，雖然匯率波動(dòng)大，但市面上的申根保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)仍以30萬元為基準(zhǔn)。”

　　可見，王小姐購(gòu)買的這3份保險(xiǎn)中，保費(fèi)95元的那份意外險(xiǎn)，無論按2003年的匯率還是2015年的匯率，都不符合申根國(guó)家的簽證要求。如果單買這份保險(xiǎn)，則會(huì)面臨拒簽的風(fēng)險(xiǎn)。那么，這份保險(xiǎn)是否可以單買呢？

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在這家在線旅游網(wǎng)站上選擇了和王小姐相同的產(chǎn)品，而在保險(xiǎn)方案中，僅保留了不符合申根簽證要求的一款。但是在隨后的預(yù)訂過程中，網(wǎng)站并沒有出現(xiàn)任何警示詞句或界面。

　　不過，記者在這家產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)了一款與此相似的出境游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為10萬元（經(jīng)濟(jì)型），在購(gòu)買界面，險(xiǎn)企會(huì)提醒“如辦理申根簽證，請(qǐng)選擇全面型或豪華型”，而全面型和豪華型的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償均為35萬元。

　　其實(shí)，缺乏警示的現(xiàn)象，并非僅此一例。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在預(yù)訂界面上可選擇的近10份保險(xiǎn)中，有幾份是同一家公司的不同產(chǎn)品，如果同時(shí)選購(gòu)兩份同公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，在整個(gè)預(yù)訂過程中并不會(huì)看到任何警示。然而，在這些產(chǎn)品的條款上，都明確標(biāo)注了，同一行程同公司的多款產(chǎn)品，只會(huì)賠付保額較高的那一份。

　　此外，在另一家旅游網(wǎng)站上，記者注意到，歐洲游產(chǎn)品在預(yù)訂界面上，會(huì)自動(dòng)綁定一份保費(fèi)為205元的“11天-14天歐洲游團(tuán)隊(duì)計(jì)劃”，無法更改。不過，這一款產(chǎn)品的醫(yī)藥補(bǔ)償為30萬元，符合歐盟的簽證要求。本報(bào)見習(xí)記者 尹力行