映象財經

　　“買保險首先就得買重疾險，重疾當中癌癥最可怕，如果想要保費便宜些，就首選防癌險。”在被朋友灌輸了這樣的理念之后，從事IT工作的楊力（化名）到保險網銷平臺準備選購防癌險，結果他發現，保終身的防癌險產品實在太少，沒有什么可選擇性，同時，要比較產品的價格卻有點難。

　　風險太高

　　“我想要能保終身的防癌險產品，在網上找了一圈兒，卻發現這類產品太少了，沒有什么可供選擇。”楊力對《證券日報》記者“吐槽”。

　　在某大型網銷保險平臺，記者查詢發現，目前在該平臺銷售的專門保癌癥的產品共有31款，但可以保終身的產品僅有一款，即海康人壽的終身防癌保障計劃。經過多方搜尋，記者在另一網銷平臺發現，泰康人壽也推出了一款終身防癌保險。其他保險公司推出的多款防癌險為保障期限1年的消費型產品，保費不返還，還有不少產品雖然宣稱提供長期防癌保障，但保障期限也僅有5年或10年，有的產品是規定了只保到一定的年齡。

　　不過，業內人士表示，由于防癌險屬于健康險，保險條款比較復雜，因此，網銷渠道上的產品可能不多，有的公司在個險和銀保渠道也推出了保終身的防癌險產品，但從行業整體來看，可保終身的防癌險仍是鳳毛麟角。

　　對此，某壽險公司精算師坦言：“最近幾年國內的癌癥發生率一直在上升，終身防癌屬于風險較高的產品，再保險公司也都不愿再保證費率不變，保險公司也不敢輕易涉足。”不過，為了在保障型產品市場上爭取更大的競爭力，也有越來越多保險公司敢于嘗試，據透露，華泰人壽也即將推出一款保終身的防癌險。

　　《2015中國腫瘤登記年報》顯示，過去十年間，癌癥發病率一直呈上升趨勢，男性肺癌高發，女性乳腺癌高發。就北京市而言，數據顯示，2012年平均每天有110人被確診為癌癥，惡性腫瘤已經連續7年成為北京人“頭號殺手”。從死亡率來看，2013年，北京市戶籍人口死因前三位是惡性腫瘤、心臟病和腦血管病，三者導致死亡人數共占總死亡人數的74%。

　　保險公司的理賠數據也說明了這一點，泰康人壽重疾理賠數據顯示，因惡性腫瘤（癌癥）發起理賠的占比為58.3%，高居重疾發病率榜首。從死亡率來看，從高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

　　價格相差可近兩倍

　　除了可供選擇的產品種類較少之外，在一些網上交流平臺，常被消費者吐槽的另一問題即每款健康險產品的設計都不一樣，不是標準化的，因此，很難進行價格比較。

　　這一點得到了業內人士的認同，個性化、差異化是壽險產品的特點之一，也是壽險產品對網銷平臺持開放態度的原因之一。“和車險產品標準化程度較高的特點不同，健康險產品大多不一樣，消費者不容易直接進行價格比較，因此，險企不怕比價平臺的存在帶來價格戰。”某壽險公司營銷總監陳先生對《證券日報》記者表示。

　　不過，如果仔細分析比較，還是會發現部分保障較為類似的保險產品價格相差較大，有的價差甚至將近兩倍。以記者看到的3家保險公司的終身防癌險產品為例，在20年期繳方式下，皆可以為30天以上的人群投保，如果被保險人在1周歲以內，保額均為10萬元，根據測算，3家保險公司的終身防癌險價格分別為390元/年、648元/年和950元/年。可見 ，在保障期間、保險金額、繳費方式和投保人情況基本類似的情況下，不同壽險公司的產品價格相差仍然較大。

　　價格固然是消費者選擇產品的標準之一，但是在價格之外，每款產品還有自己的特色。例如，海康人壽和華泰人壽的產品均保原位癌，當投保人罹患原位癌時，險企將按照保險金額的一定比例予以賠付，同時癌癥保障繼續有效；同時，華泰的終身防癌險在保終身的前提下，如果被保險人年滿65周歲且未出險，險企就將全部保費返還投保人，保障繼續有效直至身故，這種模式在此前尚未出現。

　　滿足個性化需求

　　在產品的個性化、細分化時代，防癌險逐步出現多個分支，尤其是在網銷平臺，有的主打保障全、門檻低，有的則專門針對老年人，有的專門針對某一人群的高發疾病提供相應的保障。可以說，沒有最貴與最便宜之分，只有最合適之說。

　　例如，在傳統防癌險產品中，原位癌都屬于免賠范圍。“因為從醫學上來說，原位癌沒有形成浸潤和轉移，不符合癌癥的特點，所以它并不是真正的癌癥。”某壽險公司負責人表示。但隨著防癌險產品的演變，越來越多的防癌險產品將原位癌納入了保障范圍。在前文所述某網銷平臺的31款防癌險中，有泰康人壽、富德生命人壽、中德安聯等7家壽險公司提供的產品將原位癌納入保障范圍，被保險人罹患原位癌之后，險企將按照一定保險金額進行賠付，同時癌癥保險繼續有效。

　　同時，在網銷平臺，還有專門針對老年人、女性等特殊人群的防癌險產品。例如，復星保德信、眾安保險、中國平安等險企推出了專門針對女性的乳腺癌、子宮癌等保險產品；人保壽險、富德生命人壽、太平人壽等險企還推出了保費返還型防癌險產品； 還有復星保德信等險企推出了專門針對老年人的防癌險產品。整體上看，消費者逐漸擁有更多的選擇：如果希望價格低一些，重點針對高發風險，那么就可以選擇保障責任比較單一、明確的產品，如果希望保障全面，也能找到相關產品在售，但保費可能較高。