映象財(cái)經(jīng)

　　隨著人們生活水平的提高，汽車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，而車險(xiǎn)消費(fèi)也日益增加。為更好地維護(hù)您的自身權(quán)益，避免矛盾糾紛，北京保監(jiān)局提示廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者：投保車險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)做到“三清楚”。

　　案例：2014年3月，車主張先生購入新車，并在保險(xiǎn)公司為新車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。同年8月，張先生駕駛車輛遇暴雨天氣，在通過積水路面時(shí)發(fā)動機(jī)涉水受損。張先生申請理賠時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司以未投保涉水險(xiǎn)為由拒賠。

　　通常情況下，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損失屬于車輛損失保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除范圍，這類損失需投保單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能獲得賠付。本案中，張先生在投保車險(xiǎn)時(shí)未注意所投險(xiǎn)種的免責(zé)事項(xiàng)，導(dǎo)致最終未能得到賠付。為避免此類情況，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)，做到“三清楚”：

　　一是清楚所購險(xiǎn)種。許多消費(fèi)者存在誤區(qū)，認(rèn)為只要購買了“全險(xiǎn)”，所受損失就會得到賠付。但所謂“全險(xiǎn)”，僅僅是保險(xiǎn)銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范用語，既不代表投保了全部險(xiǎn)種，也不等于保障了全部風(fēng)險(xiǎn)。目前市場上的商業(yè)車險(xiǎn)除主險(xiǎn)外，還有種類繁多的附加險(xiǎn)，目的是為了滿足不同消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)能力、車輛養(yǎng)護(hù)狀況、行駛路況及泊車區(qū)域等因素確定保險(xiǎn)需求，進(jìn)而合理搭配險(xiǎn)種，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是清楚保險(xiǎn)責(zé)任。投保時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款，對保險(xiǎn)“保什么”和“不保什么”心中有數(shù)。一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款約定履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款直接關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者能否獲得保險(xiǎn)賠付。比如，車輛損失保險(xiǎn)的條款中，明確將玻璃單獨(dú)破碎、輪胎單獨(dú)損壞、無碰撞的車身劃痕和發(fā)動機(jī)涉水等損失列入責(zé)任免除的范圍，這類損失需投保單獨(dú)的保險(xiǎn)才能獲得賠付。

　　三是清楚合同義務(wù)。保險(xiǎn)合同除了約定保險(xiǎn)公司的賠償義務(wù)外，也約定了保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)履行的義務(wù)，例如投保時(shí)應(yīng)如實(shí)提供車輛及駕駛?cè)说恼鎸?shí)信息和證件材料等；保險(xiǎn)期間變更車輛使用用途應(yīng)及時(shí)告知等。消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)清楚保險(xiǎn)合同中的“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)注意履行合同義務(wù)，以免自身的經(jīng)濟(jì)利益受損。