映象財經

　　映象網訊 對一個家庭而言，當經濟來源主要集中于某一個人時，家庭風險就高度聚集在這位家庭財富創造者身上，應當優先為家庭支柱投保重疾險和壽險。保費預算足夠的情況下，再可以選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風雨。

　　2014年初，一篇由某知名報社記者發出援助貼在網上成為關注焦點。該記者是國內某知名報社地方站的首席記者，當年1月底因突發肝區疼痛，被診斷為原發性肝癌中晚期，總需費用80萬~90萬元。該記者與妻子均是報社采編一線員工，收入不高，孩子今年3歲半。記者職業以稿件多少計酬，而他無法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術，這個曾經還算中產的家庭，無力承擔這筆醫療費用，一下子陷入困頓中。

　　不少熱心人在積極捐助的同時，也意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風險。該記者出于職業的敏感性，在病中也意識到，如何應對重大疾病財務風險，應當成為中產家庭必須考量的問題之一。

　　次序要分清：優先為家庭支柱投保

　　追溯人壽保險的發展歷程，我們發現，在人壽保險中，普通壽險的承保事故是死亡，保障對象主要是維持家庭生計的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），因為一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質影響是最大的，所以必須要優先保障家庭支柱，這體現了保險保障的最主要功能，也是人壽保險產生的初衷。

　　同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險，以便應對重大疾病所帶來的家庭財務風險時，也應當優先為家庭支柱投保，以便為整個家庭撐起基本的“安全屏障”。

　　太平人壽保險專家分享了一個客戶案例。上海客戶劉女士（化名），是世界500強企業上海分公司的CFO，年薪頗豐。考慮到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專長工作，轉而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務和女兒的成長。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴重，需要長期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時無法正常工作，收入銳減。家中當時新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負擔。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競爭力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應付高額醫療費用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業發展和收入也深受影響，整個家庭瞬間由財務較為自由狀態轉至緊張狀態，女兒早就計劃好的留學計劃也暫時擱淺。

　　上述兩個案例，都充分說明了，家庭支柱如果因為罹患重疾“倒下”，對整個家庭的正常運轉都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其它人口購買意外、重疾等其它保險產品，才是足夠安全、科學的家庭保障規劃。

　　保障要足額：僅僅考慮治療費用還不夠

　　認識到優先為家庭支柱投保重疾險的必要性和重要性之后，就該規劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險了。

　　不少人都已經意識到，隨著醫療費用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應當“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。

　　太平人壽健康險專家建議消費者，在規劃重疾險保額時，應當重點考慮三個部分。首先，當然是應對大病的治療費用。根據衛生部門公布的數據來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術、器械、藥物等），至少在10~50萬元左右，如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。第二點要考慮的是，病人結束常規治療離開醫院后的恢復費用，包括康復、營養、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復時間，但不少家庭出于經濟考慮，在病人沒有好好恢復的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。第三部分，則要考慮彌補收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。

　　當然，重大疾病的保障規劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時填補保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。