映象財經

　　映象網訊 “我有社保了，收入又不是特別高，就不用額外買商業保險了吧？”山東的讀者何小姐發來疑問。

　　“我們單位都給職工上過五險一金了，還額外買保險干什么，沒這必要。”廣州的姜先生很自信。

    “太平開講”：社保+大病醫保+商業重疾險，均衡構建系統保障。

　　何小姐和蔣先生的想法都非常典型，有一部分人覺得，自己已有基本的社保了，個人就沒必要再額外花錢添置商業重大疾病險了。真的是如此么？

　　社保：廣覆蓋、低水平

　　醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫療保障了，但是保障的力度并不高。

　　比如，用藥部分，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報銷，乙類藥品需要自負10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品則是不能報銷的，而一旦不幸罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進口藥。而大病病人在治療過程中可能需要的進口器械、特殊診療項目等，也無法通過基本醫療保險獲得報銷和補償。而且，除了直接的醫療費用，營養費、護理費等都不可以通過社保獲得補償。

　　其次，社會基本醫療保險實行的是報銷制度，除了個人賬戶可以直接用于定點醫院的門診和買藥費用，住院費用則只能采用事后報銷的方式。但是對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內的經濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷，就不能起到作用了。

　　再者，社會基本醫療保障中，門急診部分會有自負段，住院部分會有起付標準，統籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫療費用也只能按比例報銷，這種種限制無疑都會在增加病人的負擔。也正因為這些制度限制，不少人會發現，自己生病住了一次醫院動了個小手術，明明花費了2萬元的總醫療費用，卻只能通過社保報銷40%~50%的費用，自己還要承擔1萬多元。

　　可見，社保雖然幾乎人人都可以享有，但是保障的力度是比較有限的。