映象財經

　　好心扶起摔倒的老人卻面臨被訛詐、起訴的風險，使得“扶不扶”一度成為社會熱議的話題。近日，一款以做好事被起訴為保障標的的、名為“好人險”的個人責任險橫空出世，再度引發了社會各界對于該產品的爭論。同時，作為布局移動端的第三方互聯網保險中介平臺的新兵，“好人險”的幕后推手——小白保險再打“社交牌”，也又一次引發了業界探討保險與互聯網結合的更多可能性。

　　現象

　　好人險：互聯網+保險的創意

　　2015年的五四青年節這天，一款名為“好人險”的保險產品通過微信平臺向用戶免費發放。根據產品提供方解釋，假如保險人扶起摔倒的老人，一旦涉訴，無論最終法院裁定保險人勝訴或敗訴，其律師費用和訴訟費在最高5萬元的額度內由保險公司支付。

　　而用戶在獲得為期一個月的免費保險之后，可以選擇眾籌或獨資的方式，向第三方保險平臺繳納9.9元，即可升級為一年期的保障。

　　好人險推出后，受歡迎程度超過了記者的預期。據官方數據，產品推出4天就已經有超過8萬人免費領取了“好人險”，其中80%的用戶采用了眾籌等方式將保障升級。

　　從創意、策劃、執行到最終落地，小白保險可謂是一手將“好人險”帶到公眾面前的推手。作為一家成立剛9個月的互聯網第三方保險平臺，小白保險試圖走出一條具有移動互聯網特色的“上位”之路。這一點從“好人險”的誕生可見一斑。

　　從事多年公益事業的小白保險總經理李浩堅告訴記者，在去年與小伙伴們一起去中山市做公益的路上，突然看見有人騎車倒在馬路上。“我們幾個人想都沒想，急忙把車停了，去扶老人?！崩詈茍哉f，結果發現老人口吐白沫，應該是癲癇發作，于是撥打120、110，忙活了一通?！笆潞?，也感到后怕，如果這位老人一口咬定是我們撞倒的，是不是說不清楚？”

　　此后這件事情也讓在保險業摸爬滾打了15年的李浩堅萌生了一個想法，那就是通過保險去為好人好事提供保障，免去人們的后顧之憂。說干就干。在查閱了國內外相關的個人責任險條款之后，小白保險開始了尋找合作承保保險公司的漫長道路。在談判的過程中，李浩堅發現傳統的保險公司很難打破固有的運作模式，為創新型產品提供綠色通道。

　　“就國內現有個人責任險產品來看，基本都是將個人責任險作為附加險，附在主險意外險的后面，一般而言，意外險主險的保額在10萬左右，附加個人責任險保額在5萬元，這也就意味著專門購買個人責任險的保費會很高”。李浩堅告訴記者，具體體現在“好人險”的設立上，考慮到必須要與保險機構合作，即只能作為附加險推出，這無疑增加了產品的成本和復雜程度。

　　“在談了近20家財產險公司后，只有史帶保險一家愿意合作，而且對保險條款也做了很大的變通，雖然還是要將‘好人險’作為附加險，但合同條款已將主險保額降到了1000元，作為附加險的“好人險”保額則遠遠高于作為主險的意外險，達到了5萬?！?李浩堅說，由于去掉了所有的渠道費用，而且并沒有打算從中盈利，這樣也就將保費壓到了9.9元。

　　分析

　　質疑再起：不如開發老人意外險？

　　“好人險”推出以來，市場為其點贊的聲音不少。有業內人士就表示，通過保險的制度設計來防范社會道德風險是個好的嘗試；在放心做好事的同時，也能普及保險的理念，讓更多的人認識到保險的好處。

　　不過，無論是出于社會責任感、低廉的價格還是聯合公益組織的推廣活動，“好人險”自然避免不了被質疑。

　　由于近年市場上出現了不少吸引眼球，而后被保監會叫停的所謂“創新”保險，如“附加犬類寵物意外懷孕保險”、“貼條險”、掛鉤股市的“跌停險”，以及“雷鋒無憂險”等，因此不少輿論也質疑“好人險”僅是一個“噱頭”產品。

　　日前有保險專家在接受采訪時也直言，“好人險”一方面道德風險成本低，投保人、摔倒老人、律師有可能會上演三人戲騙保，另一方面，若法院判決投保人支付全部醫療費、訴訟費、律師費，小白保險是不承擔醫藥費部分的，那么這個保險的意義就不大了，還不如開發“老人意外險”。

　　針對上述疑問，李浩堅也坦言，推出好人險的初衷在于做一款純公益的產品，通過盡可能地降低費用，產生廣泛的社會意義，也借此打響品牌的知名度。而且，“所有保險都存在道德風險，總會有人鉆空子，”李浩堅說，“好人險”賠付的是律師費和訴訟費，也就是說只有打官司才會獲得賠償，而老人意外險解決的只是老人家摔倒之后的醫療費用，而個人責任險則解決了幫人者的后顧之憂，兩個保險是互補的，不是非此即彼的對立關系，“如果兩者都有會更好”。

　　不過，也有業內人士進一步稱，產品出發點是好的，但究竟能在多大程度上實現老人摔倒就有人扶，實際效果如何仍待以后觀察。