映象財經

　　很多家長愛子心切，買保險成了他們對孩子的一份感情寄托。而只要一談到給孩子買保險，很多父母習慣上的第一選擇就是買終身壽險。在他們看來，終身保險能保一輩子，無論在今后哪個人生階段，都能有一份守護。但是，這樣的習慣思維其實并不恰當。

　　你了解終身壽險嗎

　　終身壽險是壽險的一種，顧名思義，是一種保障期限可至終身的壽險產品。無論被保險人處于什么年齡（一些產品會規定100歲前任一時間），只要出現身故風險，保險都能給予經濟補償，相比定期壽險來說，終身壽險的保險期間的確很長。

　　終身壽險的保險費率通常不低，很多家長將其視為一種強制儲蓄，希望通過每年定期的保費投入，為孩子將來存儲一筆豐厚的保險金。

　　不過，正是由于終身保險的基本設置，使得它的實際保障作用與很多父母所期待的有所不同。

　　終身壽險是在身故后給予賠付的，所以孩子本身是不可能拿到理賠金的，這與醫療類的保險很不一樣。從這一點上看，終身壽險實際守護的并不是孩子本身，而是父母，或是孩子長大成人后的另一半，或是他（或她）的下一代，總之，終身壽險的受益人一定不是被保險人本人。這一點恐怕很多父母并不清楚。

　　給孩子買保險要明確目的

　　實際上，為孩子買保險并不是沒有必要，但選擇合適的產品非常重要。父母應該度量一下投保的真正目的、需求是什么。

　　盡管我們非常肯定孩子對一個家庭的價值，但從技術和經濟角度上講，他們是家長的負擔，而不是需要上保險的財產和人物。作為家長來說，你大概不會指望靠你孩子的收入來保證家中的一日三餐，除非你的孩子是童星。失去孩子，最大的痛苦和打擊來自精神層面，而非經濟上的，所以，投保壽險并沒有多少作用。而防止因為孩子引起的經濟損失、大額開支或許是家長更應該考慮的。

　　比如當你擔心孩子意外風險會給家庭帶來突發的經濟壓力時，可以考慮少兒意外保險，附帶一定額度的意外醫療額度。孩子生性好動，也缺乏危險的判斷意識，因此給孩子投保意外保險是有必要的。這類保險通常是消費型的，價格不貴，保額又比較高。

　　另一個重點是減輕家庭醫療負擔。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨勢，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。即便是一些感冒發燒之類的常見疾病，也不是一筆小開支。更何況日積月累，在孩子整個成長過程中，在醫療方面的投入一定不會小。因此，父母可以考慮投保少兒重疾險產品，或是住院醫療保險。如果單位有團體健康保險能將家人一同進保的，也不要錯過機會，通常門急診費用在個險上很難有保障，但可以通過這類團險賠付。

　　為孩子儲蓄的方法有很多

　　“再窮不能窮孩子，希望給他（或她）更多經濟儲備。”是父母的最大心愿，而達成這一心愿的方法有很多，并不一定要通過保險來儲蓄。

　　你可以選擇一些穩健型的理財產品，或是定期定額基金投資，只要能夠長期堅持，產出的收益一定比買保險來得多很多。而且在靈活性上也更有優勢，即便資金需要臨時挪用也比較可行，而一旦買了長期保險，中途如果斷供，或是想要退保都會有直接的經濟損失。文 本刊記者 張安立