映象財經

　　談癌色變的年代，越來越多的人一聊到癌癥這個話題就會心生恐懼，癌癥能不能防？如何利用保險保障將損失傷害降到最低？如何購買防癌保險產品？在上周六下午舉辦的廣州日報理財大講堂上，“廣州日報錢生錢”微信公眾號粉絲和讀者熱情很高，現場與專家討論各類健康管理保障問題。

　　中國人壽廣州分公司資深健康理財顧問周鳳林表示，防癌險不能保證不生病，但可以防止生病之后造成的經濟損失，“買保險首先考慮的是保障，在保障充足的前提下再考慮理財，此外，投保壽險、重疾險等產品越早越好，一來癌癥發病率呈現年輕化趨勢，二來年輕時投保保費會更便宜。”

　　投保原則一：

　　投保要趁早

　　周鳳林表示，在購買商業保險時一定要掌握以下幾個訣竅，首先是年齡越小交費越少，第二項這種重大疾病、大病類的保證，繳費期要長，因為很多條款有一個特點，在繳費期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費全部免掉，所以繳費期越長越好。而60歲以上的老人在咱們國家能夠購買的保險越來越少。第三，我們買保險首先一定要以保障為主，比如重大疾病類的賠償，先解決保障性，解決民生問題，再考慮投資收益性，要分階段，保障性都沒有，馬上就去買收益理財性，這個不是好的構思。

　　作為重大疾病類的保險，年輕時保費更加便宜，同樣的保費可以獲得更高的保障水平；年輕時身體健康，才能符合投保的條件，年紀一大，可能會被保險公司拒保或者要在標準保費的基礎上加錢才能保。

　　投保原則二：

　　投保前要如實告知

　　保險其實并不是人人都能買的。專家表示，投保一定要注意兩個環節，“投保的時候要如實告知，之前有沒有這個病，買保險不是人人都能買，大到一定年紀的人不能買，有病史保險公司拒保的不能買，如果自己沒有告訴保險公司，將來發生疾病，即便確診，保險公司也會拒賠。”此外，理賠必須具備兩個要件，一旦有問題需要理賠，一定要有權威機構來確診，比如說保險公司授權的醫療機構，比如咱們廣州的三甲醫院、二甲醫院，非授權的醫院保險公司認同不認同？分具體情況具體對待。

　　專業人士還表示，在廣州乙肝可以參保，至于能不能存保，是要根據體檢的結果，根據他發病的年齡，他平時的生活習慣來共同評估以后，最后參照年齡、有沒有飲酒等，參照以后再評估。

　　投保原則三：保費支出占總收入兩成為宜

　　每年的保費支出占總體收入的多少合適呢？周鳳林表示，在國際上有一個黃金分割線，保費支出的黃金分割線為占收入的15%，最多不要超過35%，15%到25%之間是比較合適的。“我覺得在中國，一般占到20%比較合適，這只是一個靜態的數字，因為收入每年都會增加，比如今年拿15%用來買保險，但是未來十年的收益呈現15%的增長，所以需要定期加保，保持15%的比例不變，但因為你的收入增加，你購買保險的數額也會相應增加，不能拿一年兩年的收入做對比，至少要往前推五年的收入，未來五年做判斷，再來決定你購買多大的保險是適合的。”

　　投保原則四：保險是補償原則

　　重復投保相同的險種都可以獲賠嗎？

　　專家表示，保險是補償原則，如果投保的是重大疾病保單，只要確診，都可以從投保的保險公司獲得理賠，但是若投保的是附加醫療保險涉及醫療費賠償，則要根據本身的支出相應發票到保險公司進行報銷，“就算你在三家公司都投保了附加的醫療險，每家保額都有一萬元，但是總支出只有一萬元，這個時候可以選擇任何一家保險公司來報銷，但是報銷總額不能超過一萬元。報銷完之后，另外兩家公司的保單仍將繼續有效，如果下次再出現問題，還是可以進行理賠，報銷總額不超過自己的總支出和總保額即可。”

　　案例：

　　保險挽救絕境家庭

　　去年8月的一天于淳在工作中突然感到身體不適，經醫院確診為暴發性肝炎，只有接受治療才有康復的可能性。然而高額的醫療費用將這原本就不富裕的家庭逼上了絕境，于淳打算坐等死神的降臨。他的女兒玲玲突然想起了爸爸曾經購買過一份重大疾病保險，于是開始嘗試聯系保險公司的業務員，最終獲得了賠償。

　　周鳳林表示，可以依靠社保和商業保險做一個搭配，進行補充。社保是普惠制，強調廣覆蓋，在保額上額度較低，消費者可以有針對性地搭配額外的商業險進行補充。(文/記者 周慧 圖/記者 莫偉濃)