保險理財：收益之外風(fēng)險保障更關(guān)鍵

　　說到保險，人們首先能想到的就是為家人和自己買的壽險、疾病險和意外險等保險產(chǎn)品，其實，我們大可不必被思維束縛，將理財?shù)母拍钪痪窒拊跈?quán)益性投資等方面，保險理財?shù)姆绞讲粌H可以使自己得到保障，也能起到抵御負利率和抗通脹的作用。

　　1989年，丹江口市民盛忠奎夫妻二人拿出2000元積蓄存入當(dāng)?shù)啬硣秀y行辦理兩張存單，上面寫明24年到期后本息共22萬元。近日，存單終于到期了。可當(dāng)盛忠奎夫婦去銀行取錢時，卻被告知存單已失效。22萬元成了黃粱一夢。

　　這是最近微博上都流傳著的一件事，對于通過股票、基金、債券、外匯和黃金來進行理財已不是什么新鮮的事情，同時，由于長期形成的理財習(xí)慣，銀行成了國內(nèi)民眾理財?shù)闹饕绞健５牵钪型蝗欢恋氖虑楹苋菀灼茐囊粋€家庭的美滿和幸福，再加上今年國內(nèi)經(jīng)濟下滑、通脹水平居高不下，此時怎樣理財才穩(wěn)健就成為關(guān)鍵。

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　　壽險是理財必不可少的環(huán)節(jié)

　　提到保險，大部分人都會感到不屑，然而在所有的理財規(guī)劃中，保險都是必不可少的一環(huán)。“這和保險本身的保障功能是分不開的，因為我們的生活中充滿了各種風(fēng)險。但我們不可能預(yù)知一切，人生就是一種不斷地冒險，是一種風(fēng)險管理的過程。”中國人壽成都市分公司的理財師鄭渝解釋說。

　　而與理財關(guān)系最近的就是壽險，它也是家庭理財規(guī)劃不可缺少的一部分。

　　比如，人壽保險保的是投保人早亡的風(fēng)險，保險的受益人不是投保人本身，而是他所關(guān)愛所贍養(yǎng)的人。“人壽保險額的大小應(yīng)根據(jù)投保人身后親屬的生活費如何著落而定，一般以投保人扣稅后年薪的4倍。”中英人壽四川分公司代理人牟靜建議。

　　同時，投保前應(yīng)該估算一下家庭的開支、現(xiàn)有的資金以及需要多少資金來代替投保人的收入。保險費則是根據(jù)投保人的年齡、健康狀況、遺傳因素、生活習(xí)慣等因素以及投保額的大小，由保險公司的精算師根據(jù)概率統(tǒng)計計算出來的。

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　　理財型保險可應(yīng)對通脹

　　正如本文開頭提到的事例一樣，2000元錢在1989年和現(xiàn)在是兩個完全不同的概念，物價的上漲，貨幣的貶值，銀行尚不承認巨額利息，那么保險產(chǎn)品又該怎樣來解決這個問題呢？

　　記者采訪了多家保險公司的理財師，幾乎所有的理財師都表示，在保險理財中，投資者如果要應(yīng)對通貨膨脹，那么就應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品。

　　舉例說，比如投連險，保單現(xiàn)金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的“縮水”。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計，比如對于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長時期內(nèi)會出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險金遞增的保險，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險金也是不斷增加的。

　　而股市走勢對不同保險理財產(chǎn)品的影響是不一樣的，對投連險影響最大，然后是萬能險，最后是分紅險，對保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。

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　　保障和投資一樣不能少

　　近日，國華人壽在網(wǎng)易保險上推出了其最新的“國華2號增強版”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是一年期理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.2%，而投資門檻僅僅為1000元。其實，自從去年國華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業(yè)績之后，多家保險公司便開始建立和拓展自己的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，在網(wǎng)上推出的保險產(chǎn)品中除了意外險、財產(chǎn)險產(chǎn)品外，很多都是帶有一定理財功能的保險產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品的購買起點相對較低，購買和贖回方式相對靈活，另外，保險公司還與一些網(wǎng)站合作，推出附加優(yōu)惠，讓投保人在享有保障加理財?shù)耐瑫r，還能享有更多實惠。

　　盡管我們一再強調(diào)保險的本質(zhì)是其保障功能，但一些保險理財產(chǎn)品卻也可以兼顧投資，抵御通貨膨脹，其中最具代表性的險種要數(shù)分紅險和萬能險。“分紅險的賣點之一是定期分紅，但由于分紅險的利潤來源于保險經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險設(shè)定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個本金安全且有保底收益，另有浮動收益的理財產(chǎn)品。因此，分紅保險適合于風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。”牟靜表示。

　　而通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續(xù)更加簡便，產(chǎn)品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等復(fù)雜過程。“目前的銀保萬能壽險理財功能遠大于保障功能，保障功能相對較弱，更適宜將其視作理財產(chǎn)品來購買，它適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。”鄭渝提醒。（楊雪）