重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產品。消費者購買重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的重大疾病治療提供一定的經濟支持。

　　那么，投保重疾險真的很重要嗎？本期“保險大講堂”邀請了太平人壽專家為讀者詳細“解惑”重疾險的保障功能和投保注意事項。

　　《投資者報》：重大疾病險究竟有哪些保障功能？

　　太平人壽：重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常“治療花費巨大”，需要進行較為復雜的藥物或手術治療，并支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能讓家庭避免出現“經濟危機”的風險。

　　《投資者報》：重大疾病保險是否能夠滿足被保險人全面的健康保障需求？

　　太平人壽：重大疾病保險產品是健康保險中疾病保險產品的一種。該保險產品只有在被保險人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，才能給付保險金。因此，重大疾病保險不能滿足被保險人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產品或健康保障計劃，被保險人才能得到比較全面和完善的健康保險保障。

　　《投資者報》：重大疾病保險既然屬于疾病保險，為何會有手術方面的保障責任？

　　太平人壽：重大疾病保險之所以會有手術方面的保障責任，一是需要實施這類手術的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點，這和重大疾病保險的產品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險就包括了手術保障責任，這一特征得到了保留的發展。因此，重大疾病保險中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態或手術。

　　《投資者報》：目前，我國保險市場上銷售的重大疾病保險產品包含哪些必保疾病？

　　太平人壽：從世界各國的經驗來看，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重大疾病保險產品的價格影響最大。為保險消費者權益，充分發揮重大疾病保險的保障功能，以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為未成年人階段的保險產品，其保險范圍必須包括6種必保疾?。?.惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；2.急性心肌梗塞；3.腦中風后遺癥—永久性功能障礙；4.重大器官移植術或造血干細胞移植術，須異體移植術；5.冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)，須開胸手術；6.終末期腎病(或呈慢性腎功能衰竭尿毒癥期)，須透析治療或腎臟移植。目前，我國保險市場上已經售出的大多數重大疾病保險產品包含這些疾病保障責任。

　　《投資者報》：購買重疾險產品應要注意哪些事項？

　　太平人壽：首先，消費者應該根據需求認真選擇合適的重大疾病保險產品，遇有不明白的地方可向業務員或保險公司咨詢。其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫。如果相關情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。

　　《投資者報》：投保重疾險后發現該款產品不適合自己，怎么辦？

　　太平人壽：投保人在收到保險公司合同后應再次仔細閱讀合同的具體內容，對合同有疑異的地方可以向保險公司或業務員咨詢。重大疾病保險通常設有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發現購買的產品與自身需求不相符時，在猶豫期內退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔保險責任。投保人若在猶豫期后退保，將會受到較大的費用損失。如果投保人選擇分期繳納保險費，逾期未繳保險費，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。在保險合同效力中止后兩年內，投保人可以向保險公司申請恢復合同效力，保險公司做出是否同意復效的決定，雙方協商并達成協議，投保人補交保險費后，合同效力恢復。自合同效力終止之日起二年內雙方未達成協議的，保險公司有權解除合同。

　　《投資者報》：應該如何申請給付重大疾病保險金？

　　太平人壽：重大疾病保險合同中均有“保險金申請”條款，在發生合同約定的保險事故后，應及時通知保險公司，并按“保險金申請”條款中的要求，準備相關資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、專科醫生診斷證明或手術證明等。

　　消費者在投保重疾險時，應根據自己的年齡、性別、經濟狀況，選擇最合適自己的保障范圍、保障額度、繳費期限和付費方式。