略有積蓄并且金融知識單薄的老年人更易成為理財產品的推銷對象。　　　　記者王維宣 攝

　　為規范銀郵保險代理渠道保監會下發征求意見稿 市場上不少銀保產品投保年齡仍超65歲

　　保險柜臺

　　明明想著去存錢咋最后買回來變成保險了呢？”

　　一位73歲的阿婆向記者投訴，本來想去銀行辦理存折換折業務，結果有銀行理財經理向她推薦了一款比銀行定存利息更高的產品，出于對銀行的信任，阿婆辦理了該項業務，回來才發現就是買了一款保險。“當時銀行的人員說這個產品的利息要比存款高2%，每年年底還有分紅，還送保險。關鍵還是和存款一樣沒風險，還隨時都能取，我覺得這個真是挺劃算的，就買下了。”

　　近日記者了解到，保監會給各人身險公司總部、多家銀行、各保監局下發征求意見稿，不得再在銀郵保險代理渠道向70歲以上老人推薦任何保險產品，不得向60歲以上老人銷售期繳保險產品。

　　文/記者周慧、李婧暄

　　記者從保監會公布的去年保險消費者投訴情況通報中了解到，在違法違規類投訴中，各類銷售違規3426個，其中涉及銷售誤導的2979個，占人身險公司違法違規類投訴的85.28%，銷售誤導是人身險公司違法違規類投訴的突出問題。業內人士表示，銀保渠道的銷售誤導更是重災區，年紀偏大的老年人為主要受害者。

　　為此，保監會下發了《關于規范銀郵保險代理渠道銷售行為有關問題的通知征求意見稿》，主要集中在四大限令。一是銀保銷售對象年齡上的限制，即不得向70歲以上老人推薦任何保險產品，不得向60歲以上老人銷售期繳產品等。二是對銀保銷售起點進行限制，規定期繳產品年繳保費原則上不超過客戶年收入的20%，躉繳（一次性交清）產品保費原則上不得超過客戶的年收入。三是限制了低風險承受能力消費者的購買范圍，即對農村和城鎮低收入居民，原則上不能銷售分紅型、萬能型、投資連結型、變額型人身保險產品。而應以保單利益確定的普通型保險產品為主。四是大幅延長了一年期及以上銀保產品的猶豫期規定。以前的規定是猶豫期不短于10天，如今要求延長到不短于20天。

　　不過業內人士指出，目前新規尚處于征求意見階段，細則如何有待正式文件的下發。

　　現狀：

　　銀保產品并不注重保障

　　記者昨日在越秀區人民中路沿線的銀行調查發現，隨機抽取的10張銀保產品的宣傳單中，有4款產品的投保年齡是到70周歲，當中甚至有一款兩全分紅險的投保年齡上限更是到75周歲；另外有一款產品的投保年齡是到65周歲，一款產品到69周歲，只有3款銀保產品的投保年齡上限是到60周歲，還有一款產品的投保年齡是至55周歲。

　　記者仔細研究手頭上10份保險資料，發現某款兩全保險的投保范圍為出生20日以上、75周歲以下、身體健康者均為投保人，保險期間為5年。其保險責任主要是滿期保險金和身故保險金，這就意味著，若74歲的老年人一次性繳費10萬元，5年后能拿到基本保險金110200元，若保障期間身故則也是獲得110200元的身故保障。

　　業內人士指出，此類產品的理財意義大于保障，若在投保期間發生疾病需要報銷費用則需要退保才能取現，而不到5年退保則會產生費用損失。

　　銀行銷售保險產品存在的問題

　　一：銀行員工大多對銀保產品一知半解

　　記者發現，雖然銀行銷售保險比其他渠道來說相對信譽高些，投訴少，但是還是存在諸多問題。“一是銀行工作人員本身對保險產品不熟，不可能擁有專業的保險公司工作人員一樣的對保險產品的掌握和了解；再者在大多數的銀行，保險產品的考核也不是主要指標，員工自然不會花費大量的時間和精力。”銀行業內人士任先生表示。

　　經過記者走訪，了解到多數銀行員工最多只是對本行當前銷售的保險產品有一個基本的了解。當記者提出要購買保險時，銀行工作人員多數都會表現出熱情和專業，其實大多甚至對保險產品本身的基本要素、資金投向、收益情況、保障范圍等主要內容都不了解，也沒有提示購買這些產品可能帶來的資金的流動性、收益及風險等情況。

　　二：銀行本身業績壓力大致服務不到位

　　銀行員工本身就有大量的存款、貸款等方面的業績壓力，而對“保險文化比較盛行”的部分股份制銀行來說，保險產品的銷售是硬指標，完不成任務就會被通報批評被扣獎金。

　　員工迫于業績壓力，不得不絞盡腦汁銷售，過程中難免只看重賣了多少產品而忽視了為客戶提供服務。“簡單地說，就是銷售理念有問題。”廣東銀行業資深人士李先生告訴記者。“這種認為能忽悠就忽悠，賣出去就算的做法，如果是常規的產品還好，但要是碰上產品本身的設計不適合老年人，或者是一些特殊產品，本應該對其風險利弊進行充分提示的，也沒有做到。”

　　老年人投保指南：

　　加強意外險保障

　　從理論上說，老年人購買保險的成本極高。新華人壽廣東分公司保險專家表示，老年人購買保險可以選擇意外險作為主要的投保產品。而且，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲之前投保，與年輕人投保的費率是一樣的。

　　此外，專家表示，重疾險保費會隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現保費倒掛的現象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應趁早。

　　但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發生重疾，保險公司即給付一定的保險金。如果在繳費期未結束即發現重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金。