上市險(xiǎn)企的年報(bào)披露后，各家拉動(dòng)業(yè)績增長的拳頭產(chǎn)品浮出水面，均為分紅型兩全保險(xiǎn)，分別是中國人壽的國壽鴻盈(保費(fèi)收入494億元)、中國平安的金裕人生(保費(fèi)收入170億元)、中國太保的紅福寶(保費(fèi)收入166億元)、新華保險(xiǎn)的紅雙喜新C款(保費(fèi)收入245億元)。人保沒有披露具體產(chǎn)品名稱，但數(shù)據(jù)顯示分紅險(xiǎn)占比高達(dá)94%。

　　分紅險(xiǎn)占比超五成

　　北京商報(bào)記者查閱相關(guān)產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，四款拳頭產(chǎn)品具備諸多共性，那就是繳費(fèi)期限相對較短，保險(xiǎn)期較長，其中最短的為10年，最長的為終身，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的群體。如新華紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)(分紅型)繳費(fèi)期限為5年，平安人壽的金裕人生兩全分紅型保險(xiǎn)、太保紅福寶兩全保險(xiǎn)(分紅型)10年期分紅險(xiǎn)繳費(fèi)期限可分為3年或者5年，國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(分紅型)繳費(fèi)方式分為躉繳、3年繳、5年繳、10年繳；此外，不難發(fā)現(xiàn)，這四款產(chǎn)品投保年齡跨度較大，平安金裕人生分紅險(xiǎn)投保年齡最短，57歲以下可進(jìn)行投保，而其他三款產(chǎn)品最高投保年齡為70歲。

　　四款產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn)也是一大共性。據(jù)了解，目前市場上的分紅險(xiǎn)，除了具有一定的保障功能以外，更偏重于理財(cái)，產(chǎn)品短期內(nèi)繳完的設(shè)計(jì)符合市場需求，主要銷售渠道都是銀行，其中平安人壽金裕人生兩全分紅險(xiǎn)也通過個(gè)人代理共同銷售。通過銀行渠道銷售更助于拉動(dòng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國壽的鴻盈兩全保險(xiǎn)，去年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá)494億元，新華保險(xiǎn)的紅雙喜新C款保費(fèi)收入為244億元，平安人壽的金裕人生兩全保險(xiǎn)保費(fèi)收入170億元，太保壽險(xiǎn)的紅福寶緊隨其后，為166億元。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，分紅險(xiǎn)迎合了消費(fèi)者投資與保障的雙重需求，目前分紅險(xiǎn)仍將充當(dāng)壽險(xiǎn)業(yè)的單一主角，平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽去年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占整個(gè)保費(fèi)收入的49.3%、77.03%、91.4%，國壽尚未披露分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超五成，有的公司甚至高達(dá)九成多。

　　收益分配各不同

　　分紅險(xiǎn)除了每年分紅以外，生存金、身故金、滿期金等保障也是投保人在購買時(shí)需要考慮的，據(jù)介紹，每年的分紅根據(jù)本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，分紅金額并不確定。這四款產(chǎn)品中，太保的紅福寶兩全險(xiǎn)10年期分紅險(xiǎn)和國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)采取累計(jì)生息的收益分配方式；新華紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)則采用增額保險(xiǎn)的方式，而且合同保險(xiǎn)期滿兩年時(shí)，可以申請進(jìn)行減保；平安金裕人生兩全險(xiǎn)則可選擇累計(jì)生息、抵繳保險(xiǎn)費(fèi)和購買繳清增額保險(xiǎn)分配方式。

　　在這四款產(chǎn)品中，平安金裕人生兩全險(xiǎn)生存金返還時(shí)間最長，直到終身，投保人在60歲以前生存，保險(xiǎn)公司每兩年返還保額的10%；從60歲開始，保險(xiǎn)公司每年返還保額的6%。這筆錢可以用來補(bǔ)充生活或者養(yǎng)老，若不需要生存金，可選擇留存在保險(xiǎn)公司，進(jìn)行累計(jì)生息。同時(shí)需要指出的是，這款產(chǎn)品的保障功能是四款產(chǎn)品中最弱的，無論什么原因身故，身故金僅為無息所繳保費(fèi)。

　　值得一提的是，太保紅福寶兩全險(xiǎn)10年期分紅險(xiǎn)和新華紅雙喜新C款兩全險(xiǎn)還提供保單貸款，可以解決投保人一時(shí)的資金之需，但貸款占保單現(xiàn)金價(jià)格的比例略有差異，太保產(chǎn)品貸款比例為80%，新華產(chǎn)品貸款比例為70%。

　　另外，這四款產(chǎn)品的責(zé)任免除條款基本一致，主要包括被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪、吸毒、酒駕、無證駕駛、遭遇戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染以及患有一些遺傳性疾病等等，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金(有的特別體恤金)的責(zé)任，太保產(chǎn)品將退還保險(xiǎn)單的當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值。

　　分級(jí)提升保障成共性

　　與平安人壽產(chǎn)品返還的細(xì)水長流特點(diǎn)相比，其他三款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限都比較短，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，更多地突出了其分級(jí)保障的優(yōu)勢，對身故、意外身故及交通意外身故給予分層保障，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這三款產(chǎn)品對于意外傷害身故賠付標(biāo)準(zhǔn)為疾病身故的兩倍，交通意外身故則為三倍賠付，但每款產(chǎn)品在賠付標(biāo)準(zhǔn)的制定上還有一些差異。比較來看，新華保險(xiǎn)的身故金相對較高，具體來看，投保人在一年以內(nèi)因疾病身故，僅獲得已繳保費(fèi)；投保人在一年后至繳費(fèi)期滿前因疾病身故，疾病身故保險(xiǎn)金＝(基本保險(xiǎn)金額+累積紅利保險(xiǎn)金額)×身故時(shí)所處的保單年度數(shù)÷交費(fèi)期間；被保險(xiǎn)人于繳費(fèi)期滿至保險(xiǎn)期間屆滿前因疾病身故，疾病身故保險(xiǎn)金按基本保險(xiǎn)金額與累積紅利保險(xiǎn)金額二者之和給付。對于一般意外傷害身故和乘特定交通工具身故的賠付以繳費(fèi)期滿為屆，在疾病身故標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上分別進(jìn)行兩倍賠付、三倍賠付。

　　太保和國壽的產(chǎn)品賠付標(biāo)準(zhǔn)比較接近，在保險(xiǎn)期限以內(nèi)，若在投保人合同生效或最后一次復(fù)效(以較遲者為準(zhǔn))之日起一年內(nèi)身故，身故保險(xiǎn)金為已繳總保費(fèi)，若一年后身故，則按基本保險(xiǎn)金額×被保險(xiǎn)人身故時(shí)合同已經(jīng)過的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)繳期數(shù)。意外身故金則按一年后身故計(jì)算方式的兩倍進(jìn)行賠付，交通意外身故金則按一年后身故計(jì)算方式的三倍進(jìn)行賠付。此外，太保紅福寶兩全險(xiǎn)10年期分紅險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，每兩年給付保險(xiǎn)金額的10%作為生存金。還需要特別指出的是，國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)與繳費(fèi)方式直接掛鉤，一次性繳費(fèi)，滿期保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額；分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，滿期保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×繳費(fèi)期間(年數(shù))。（記者 劉偉 實(shí)習(xí)生 陳婷婷）