去年底央視 《每周質(zhì)量報告》欄目曝光銀保產(chǎn)品銷售亂象，引發(fā)了業(yè)內(nèi)外對銀保銷售的極大關(guān)注，進入2013年，銀保問題再度成為保險業(yè)關(guān)注的焦點。

　　記者近期從多地獲悉，從2012年底至今，北京、山西、廣西等地監(jiān)管部門陸續(xù)對銀保市場監(jiān)管加碼，特別是廣西地區(qū)，2013年起銀保代理模式發(fā)生重大變革，開始實施被稱為“史上最嚴”的銀保新政。按照去年底廣西保監(jiān)局、廣西銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)“1+1”模式的實施意見》，從2013年開始，廣西地區(qū)的銀行營業(yè)網(wǎng)點（含信用社），在一段時期內(nèi)將只能代理銷售一家人身保險公司的壽險產(chǎn)品，這也意味著廣西地區(qū)的銀保合作將由“1對多”變?yōu)椤?對1”的模式。

　　保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2013年是壽險滿期給付的高峰年，僅銀保五年期業(yè)務(wù)就有2300億元，監(jiān)管加碼和滿期給付因素雙重疊加，無疑對保險公司的銷售管理提出更高的要求。

　　廣西：銀保代理模式1+N變1+1

　　2010年11月，一份名為《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》）的特急文件由銀監(jiān)會下發(fā)至各地銀監(jiān)局和商業(yè)銀行。拉開了“銀保”新政的序幕，此輪新政最大的變化一是叫停銀保駐點銷售，二是銀保銷售“一對多”的合作模式被局限在3家之內(nèi)，此后銀保合作“1＋3”模式漸成市場主流，由此也帶來保險業(yè)競爭格局發(fā)生深刻變化。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，進入2013年來，個別地區(qū)正開始實施更為“嚴格”的銀保新政。2012年年底，廣西保監(jiān)局、廣西銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)“1+1”模式的實施意見》。該實施意見規(guī)定，從2013年開始，廣西轄內(nèi)每個具有《保險兼業(yè)代理資格證》的商業(yè)銀行和信用社的營業(yè)網(wǎng)點，在一定時期內(nèi)只能代理銷售一家人身保險公司的壽險產(chǎn)品，不得同時代理銷售其他人身保險公司的壽險產(chǎn)品；合作時限規(guī)定為1年，只有發(fā)生列明的9種特殊情況，合作雙方才可以在合作期限不足1年時終止代理關(guān)系。實施意見還規(guī)定了銜接服務(wù)和深化合作的其他內(nèi)容。

　　廣西銀保市場此輪由“1+N”變“1+1”的轉(zhuǎn)變，被當?shù)匾恍┍ｋU業(yè)人士稱為“史上最嚴”銀保新政。事實上，廣西早在2009年已在北海市開展銀保代理“1+1”模式試點。此次在廣西范圍內(nèi)全面推廣銀保合作 “1+1”的合作模式，廣西保監(jiān)局認為：這是綜合治理銷售誤導和銀保商業(yè)賄賂、促進廣西銀保市場持續(xù)健康發(fā)展的一個重要舉措。

　　不過，對于未來的競爭，一些業(yè)內(nèi)人士表示擔心，某銀行工作人員涂先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，這可能會導致保險公司手續(xù)費上漲，因為一家銀行網(wǎng)點只有一家合作的保險公司，保險公司都會希望能選中，多家競爭的話，就有可能會推升手續(xù)費。他坦言，該政策可能會對一些知名度比較高、品牌形象好的大保險公司有利。

　　據(jù)廣西保監(jiān)局一位不愿具名的內(nèi)部人士透露，目前廣西已經(jīng)開始在銀保市場實施這種合作模式了，同時對于業(yè)內(nèi)人士擔心的可能引發(fā)保險公司為了爭奪銀行網(wǎng)點而采取過高手續(xù)費的問題，他坦言，手續(xù)費有自律規(guī)定的。他同時透露，這種合作模式以前北海試點的效果好，后來還在其他市也搞了這種合作模式，效益和業(yè)務(wù)、市場情況都還不錯，所以才推廣到全廣西范圍的。

　　山西：探討銀保分類監(jiān)管模式

　　相對于廣西對銀保合作模式的探索，山西的銀保監(jiān)管也開始加碼，不過卻與廣西的模式不同，山西開始探討銀保分類監(jiān)管的模式，其中一家機構(gòu)如果被主流媒體負面報道3次及以上，將被直接列為D類，受到包括 “暫停審批其新設(shè)代理營業(yè)網(wǎng)點的保險兼業(yè)代理資格”在內(nèi)的監(jiān)管限制。

　　近日 《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，2013年開年之后，山西保監(jiān)局就向當?shù)劂y郵類兼業(yè)代理機構(gòu) （含信用社）下發(fā)了《山西省銀郵類保險兼業(yè)代理機構(gòu)分類監(jiān)管辦法 （試行）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》開始探討對銀郵類兼業(yè)保險代理機構(gòu)進行分類監(jiān)管。該保監(jiān)局表示，將對轄區(qū)內(nèi)的銀郵類兼業(yè)代理機構(gòu)按100分制進行評分，根據(jù)得分結(jié)果由高到低依次評為A、B、C、D四類。

　　如規(guī)定，銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)有以下五類情況的將直接列為D類，即：第一，查實存在銷售誤導且未及時妥善處理向該保監(jiān)局投訴3次以上或被主流媒體負面報道3次以上的；第二，100名以上投保人或保險從業(yè)者集體上訪、靜坐或者采取其他過激行為，或雖不足100人，但影響惡劣的；第三，存在單一保險代理營業(yè)網(wǎng)點突然出現(xiàn)100名以上的投保人集中退保，或非正常退保金額超過1億元的；第四，查實存在商業(yè)賄賂、不正當競爭行為的；第五，拒絕和妨礙山西保監(jiān)局監(jiān)督檢查工作的。

　　山西保監(jiān)局表示，對A類機構(gòu)，除實施正常的日常監(jiān)管外，原則上不采取特別的監(jiān)管措施。對B類機構(gòu)，將采取與省級機構(gòu)相關(guān)管理人員進行監(jiān)管談話，提示機構(gòu)在代理保險業(yè)務(wù)中存在的管理風險，提出明確整改要求。

　　對C類機構(gòu)，將采取暫停增加業(yè)務(wù)種類的審批事項，責令其限期整改，從緊審批其新設(shè)代理營業(yè)網(wǎng)點的保險兼業(yè)代理資格。對D類機構(gòu)，將列為跨年度實施現(xiàn)場檢查的重點對像，暫停新設(shè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的保險兼業(yè)代理資格等。

　　天津：嘗試銀保銷售人員分級管理

　　事實上，在2012年底北京銀監(jiān)局和保監(jiān)局就開始著手規(guī)范銀保市場，兩家監(jiān)管機構(gòu)共同下發(fā)文件，包括鼓勵有條件的商業(yè)銀行對代理銷售保險業(yè)務(wù)過程進行全程錄音等措施。

　　此外，北京銀監(jiān)局和保監(jiān)局還要求，保險公司在新單回訪中發(fā)現(xiàn)保單信息不真實、投保資料非本人簽名、投保人對監(jiān)管規(guī)定的回訪內(nèi)容作出否定回答、投保人對與保險合同有關(guān)的重要事項理解不清等問題時，應(yīng)將該保單作為問題件處理。2013年1月底，北京保監(jiān)局開出今年的第一張罰單，對中國人壽北京分公司在銷售過程中存在欺騙投保人和隱瞞與保險合同有關(guān)重要情況等問題，對其罰款40萬元。

　　此外，《每日經(jīng)濟新聞》記者還了解到，天津開始嘗試對銀保銷售人員進行分級管理，即對銀行、郵政保險銷售人員劃分為初、中、高三個等級，級別越高其培訓和考核標準將越高，銷售萬能、投連險等較復雜的壽險產(chǎn)品須具備中級以上資質(zhì)。此外，天津保監(jiān)局計劃在2014年起要求銀保銷售人員持有代理人證和銷售等級證進行“雙證”展業(yè)。

　　相對于北京、天津的銀保監(jiān)管措施，廈門當?shù)氐谋O(jiān)管部門也在開始密集調(diào)研當?shù)劂y保市場，包括調(diào)研當?shù)氐你y行和保險公司。

　　廈門保監(jiān)局稱，在與當?shù)劂y監(jiān)局聯(lián)合開展的銀保合作情況調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀保產(chǎn)品兩大問題成銀保關(guān)注焦點：一是分紅險透明度不足，二是與銀行銷售特點適應(yīng)性不足，即產(chǎn)品同質(zhì)化，難以為客戶選擇與其特征相匹配的銀保產(chǎn)品；產(chǎn)品保障性功能不足，難以適應(yīng)銀行客戶資產(chǎn)配置的要求；產(chǎn)品復雜，不適應(yīng)銀行個人業(yè)務(wù)“三分鐘營銷”特征。

　　對此，廈門當?shù)氐纳虡I(yè)銀行和保險公司普遍建議監(jiān)管部門進一步增強分紅險信息披露透明度，允許披露消費者較為關(guān)注的信息，引導保險公司增強產(chǎn)品保障性功能，簡化產(chǎn)品設(shè)計，根據(jù)客戶特征細分產(chǎn)品類型。

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　　銀保隱憂：年內(nèi)2300億元滿期給付壓頂

　　在上月保監(jiān)會舉行的保險資金運用監(jiān)管政策通報暨培訓會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝透露，今年是壽險滿期給付的高峰年，僅銀保五年期業(yè)務(wù)就有2300億元，退保和滿期給付因素疊加，對保險資金運用提出更高的要求。陳文輝表示，當前保險資金運用面臨的突出問題，就是保險資金收益和結(jié)構(gòu)不能有效支持負債。主要表現(xiàn)為：一是投資收益率偏低。2008年~2012年，行業(yè)投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，大部分年度的收益率都低于五年期定期存款利率，相比一般5.5%左右的壽險產(chǎn)品精算假設(shè)，收益率缺口較大。

　　有業(yè)內(nèi)人士坦言，這2300億元的滿期給付能不能達到預(yù)期的收益，能不能達到像銷售時所說的投資收益率，能不能使消費者滿意，將是考驗2013年保險公司銀保銷售的重大問題。

　　事實上，為了應(yīng)對滿期給付和可能出現(xiàn)的非正常退保，各地保監(jiān)局也都已經(jīng)在采取應(yīng)對措施。如北京保監(jiān)局在去年就曾要求保險公司高度重視，針對滿期給付，應(yīng)提前掌握即將滿期的客戶信息，確保給付工作落實到位。（黃俊玲）