銀行系險企最大優(yōu)勢是網(wǎng)點多，規(guī)模大，農(nóng)銀人壽首推分紅險兼具理財功能

　　混業(yè)經(jīng)營一直是銀行夢寐以求的領(lǐng)域，如今，農(nóng)業(yè)銀行也實現(xiàn)了它這個小小的夢想。

　　2013年1月18日，農(nóng)銀人壽面世。開業(yè)首日即推出了兩款分紅保險產(chǎn)品，最高保險期限可至終身，并逐年分紅返利。

　　其實，早在2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行就完成了控股嘉禾人壽。農(nóng)業(yè)銀行以25.9億元的定增認(rèn)股，持有增發(fā)后嘉禾人壽的51%的股權(quán)，成為嘉禾人壽的第一大股東。至此，保險市場又出現(xiàn)了一個新身影。

　　開業(yè)首推分紅保險“升級版”

　　剛剛成立的農(nóng)銀人壽選擇了以分紅保險作為第一槍，推出了名為“農(nóng)銀鴻福年年兩全保險”和農(nóng)銀珍愛一生終身保障計劃等兩款保險產(chǎn)品。

　　農(nóng)銀洪福年年兩全保險是一款年金保險。據(jù)產(chǎn)品說明書顯示，該產(chǎn)品的投保年齡為出生滿30天至55周歲，繳費期間為10年，保險覆蓋期限一直可以保至88周歲。在保險收益上，該產(chǎn)品設(shè)置了生存保險金和身故保險金，被保險人如果生存至保險期限滿，將會獲得全部保險費給付滿期金，如果被保險人身故，則按照所支付的全部保險費給付身故保險金。

　　作為分紅產(chǎn)品，紅利分配的設(shè)置至關(guān)重要。“我們每年根據(jù)分紅保險產(chǎn)品的實際經(jīng)營狀況，進(jìn)行現(xiàn)金紅利分配，領(lǐng)取的方式為累積生息。”一位農(nóng)銀人壽的人士稱，如果在保險期內(nèi)，被保險人還可以向我們申請保單貸款，一般情況下，最高貸款金額不得超過申請貸款時現(xiàn)金價值的80%。而現(xiàn)金價值就是指如果當(dāng)年解除保險合同，被保險人所能得到的退保金額。

　　其實，農(nóng)銀洪福年年兩全保險并不是一個完全創(chuàng)新性的保險品種，而是“鴻運(yùn)年年”的升華版。“鴻運(yùn)年年”是太平洋保險公司早在2009年就推出的一款分紅保險，曾被業(yè)內(nèi)評為最佳養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　“紅福年年保留了原有產(chǎn)品交費期短、保險期長、時間越久收益越多的特色之外，進(jìn)一步提升了客戶利益。其專屬的農(nóng)銀鴻康重大疾病保險，涵蓋了35種重大疾病以及18種輕癥疾病保障，是對傳統(tǒng)重疾保險的重大突破。”農(nóng)銀人壽董事長兼總經(jīng)理邵建榮稱。

　　但就可附加的重疾產(chǎn)品，農(nóng)銀人壽此次推出的農(nóng)銀珍愛一生終身壽險產(chǎn)品所涵蓋的疾病保險略少一些。據(jù)了解，其所附加的名為珍愛一生終身重大疾病保險可涵蓋44種重大疾病。

　　農(nóng)銀珍愛一生終身壽險產(chǎn)品也是一款分紅保險，紅利分配方式也是現(xiàn)金紅利，可采取現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額等方式領(lǐng)取，投保人可以選擇5年、10年、20年的交費期間。

　　“兼具理財、保障功能的分紅型產(chǎn)品正在成為保險行業(yè)的主流產(chǎn)品，農(nóng)銀人壽首次亮相就以分紅保險來吸引眼球，可見未來分紅保險的大的趨勢。‘理財+保險’的分紅保險模式會繼續(xù)深化，這是行業(yè)大勢。”一位保險行業(yè)的資深人士稱。

　　農(nóng)銀人壽市場攪動力不可忽視

　　對于中國保險行業(yè)來說，農(nóng)銀人壽的加入不可小覷，雖然農(nóng)銀人壽的前身嘉禾人壽在2011年末還虧損2.48億元，但農(nóng)銀人壽的背后是全國營銷網(wǎng)點最多、客戶數(shù)量最多的農(nóng)業(yè)銀行。

　　截至2012年11月，農(nóng)銀人壽2012年前11個月的保費收入為40億元，同比增長37.47%，而2011年全年嘉禾人壽的營業(yè)收入僅為37.49億元。農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽后，農(nóng)銀人壽就開始發(fā)揮背靠農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢了。目前，農(nóng)銀人壽擁有15家省級分公司和近300家分支機(jī)構(gòu)，是目前國內(nèi)最大銀行系保險公司。

　　“保險與銀行聯(lián)姻，最大的亮點在于保險公司如何通過銀保合作的力量實現(xiàn)保險公司規(guī)模和質(zhì)量的迅速提升，農(nóng)銀人壽亦是如此，從之前四家銀保聯(lián)姻來看，銀行系的保險公司借助銀保渠道能夠迅速壯大，上演行業(yè)奇跡，這是毋庸置疑的。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

　　2009年11月，由銀監(jiān)會與保監(jiān)會共同起草的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》正式出臺，對于銀行入股保險公司正式開閘。之后交銀康聯(lián)人壽率先成立，交通銀行顯示持股51%，后增持到62.5%。中銀保險、建信人壽、工銀安壽相繼成立。不僅如此，中信、光大、招商、郵儲、北京銀行等也有了自己的保險公司。

　　“銀行系保險公司特別是，大行憑借優(yōu)越的網(wǎng)點優(yōu)勢，進(jìn)行資源整合，不但可以降低成本，還可以出現(xiàn)業(yè)績的大幅上升。雖然目前農(nóng)銀人壽的規(guī)模上基本處在中游水平，但成長空間大，在與農(nóng)行體系結(jié)合之后短時間很可能會出現(xiàn)業(yè)績的倍增，必然攪動保險行業(yè)未來的格局。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

　　“未來我們將按照九大板塊去全方位設(shè)計和規(guī)劃我們的價值產(chǎn)品系列，包括服務(wù)三農(nóng)系列、財富傳承系列、人身健康系列、養(yǎng)老資金系列、子女教育系列、企業(yè)保障系列、資產(chǎn)隔離系列、婚姻資產(chǎn)系列、移民資產(chǎn)系列。”邵建榮介紹稱，2013年，農(nóng)銀人壽將和農(nóng)行的財富中心、私人銀行渠道合作，拓展新渠道打造價值產(chǎn)品體系。另外，還會在電銷、網(wǎng)銷模式下進(jìn)行開拓和布局，重點將放在建設(shè)高端和價值產(chǎn)品體系，回歸養(yǎng)老、保障。(袁盼鋒)