保險公司未盡告知義務 保監會有權責令索賠
今年第11號臺風“海葵”目前正在向浙江沿海逼近，上海防汛指揮部已經啟動人員撤離任務，要求在今晚9點之前，緊急撤離超過20萬人員。鑒于此前北京暴雨引發的涉水車賠償糾紛，臺風暴雨過后的涉水車理賠，再次引起車主關注。
日前，上海律師協會公司法委員會副主任匯業律師事務所合作人吳東告訴記者。“涉水車輛發動機損壞，保監會有權利責令保險公司全額賠償。”
吳東認為，保險公司規定的這個條款并不合理，屬于“霸王條款”。“車損險保的就是在火災、水災等自然災害以及碰撞等意外情況下，車輛遭受的損失，水災本來就屬于意外范疇，而保險公司通過這樣的條款，卻把自己的責任免除掉，顯然是不合理的。”
保險公司“免責”是霸王條款
吳東購買的是平安保險公司的車損險。車被水淹后，發動機和電腦板等都損壞了，在隨后的修理中，他一共花費了修理費2.4萬元，但最終保險公司僅賠付了1.48萬元，發動機損壞導致的9000多元損失，由吳東自己掏了腰包。
事后，保險公司作出了解釋，按平安保險公司的規定：“如果車輛在靜止狀態下浸水，車輛遭受的所有損失，保險公司都會賠付，這種情況下，不啟動發動機，是不會對發動機內部造成損壞的。而如果車主在遇水后還強行啟動發動機，造成發動機內部進水受損甚至報廢，則由車主自己承擔。”
“我可以肯定地說，所有保險公司都不會對此進行賠付。”記者咨詢了多家保險公司，平安保險一位業務經理如此說。
針對涉水造成的發動機損害賠償中，各個保險公司的規定不盡相同，說法各異。但總結起來，意思無非是被淹水以后二次啟動，或者被水淹后操作不當，導致發動機損壞的，保險公司不進行索賠。
“車損險保的就是在火災、水災等自然災害以及碰撞等意外情況下，車輛遭受的損失，水災本來就屬于意外范疇，而保險公司通過這樣的條款，卻把自己的責任免除掉，顯然是不合理的。”吳東認為，保險公司規定的這個條款并屬于“霸王條款”。
吳東自己也是發動機涉水事件的受害者。2005年8月，上海受“麥莎”臺風影響，部分地區出現積水現象。吳東的車也陷入了積水中。在發動機熄火后，與大多數車主一樣，吳東第一反應就是再次發動汽車，并導致發動機損壞。
保險公司未盡告知義務，保監會有權責令索賠
如果保險公司要免除自己的責任也是可以的，吳東認為，但是在要求免責之前，必須先對消費者進行告知。
車熄火后第一反應一般都會去重新啟動，“吳東認為，雖然自己二次啟動發動機有可能是導致發動機損壞的主要原因之一，但問題是，保險公司在保險合同中，也并沒有提前告知他在車輛浸水后如何處理。
吳東告訴記者，早在自己遇到此事之后，就準備起訴保險公司、汽車生產廠家和道路管理所三方，只是由于當時出國讀書而將此事耽擱。
事隔多年，北京大水使很多車主再次遭遇了這樣的局面。“99.99%的消費者實際上都不知道在車輛浸水后該如何處理。”吳東認為，此事由廠家和保險公司未盡到告知義務而導致。
“無論是車商還是保險公司公司，在制定該條款的同時，并沒有明確在廠家的說明書，或者在保險公司合同中，并沒有告知消費者車輛浸水后不能啟動汽車，也沒有指導消費者一旦車輛浸水后怎樣來正當操作。”吳東認為，廠家和保險公司都存在未告知的缺陷。
如人保的條款中，只寫道：“如果涉水后消費者未經必要處理啟動汽車，則不承擔責任。”但實際上消費者對“未經必要處理啟動汽車”的說法并不明確。
“保險公司在保險條款中為自己免責的同時，有義務告知消費者車輛浸水時應如何操作。”吳東認為。而汽車生產廠家，也有義務告知。
根據我國相關法律：汽車廠家的車輛缺陷包括制造缺陷、設計缺陷和指示缺陷三個方面。而這里汽車廠家就明顯存在指示缺陷。“既然車輛浸水后二次發動發動機會損壞，就應該在說明書中跟消費者說明。”吳東認為。
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