隨著電子商務往縱深處發展，線上購物交易已成為大眾消費者必選的生活方式之一。諸多保險公司正是瞅準了這一趨勢，紛紛布局網上保險銷售業務。但相對于線下的面對面交易，網上買保險似乎多了一層帳紗。近日，記者采訪了多位保險專家，為消費者全方位解讀網上買保險的利弊及如何操作。

　　□購買流程

　　盡管保險產品在線上銷售領域略顯身份特殊，但事實上，淘寶網上購買保險產品與購買其他實物產品一樣，在保障安全的基礎上，都需遵循以下的購買流程：

　　1.首先，您需要有一個淘寶賬號，還需要有一個網銀或支付寶賬戶，并保證賬戶內有足夠的金額可完成線上支付；

　　2.在淘寶保險頻道選擇想要購買的保險產品種類，在選擇前務必認真閱讀相關產品說明，對保險期間、保險人條件等信息了解無誤后方可選擇，如有任何疑問，一定要及時咨詢網上客服；

　　3.選好保險產品后，需如實填寫訂單，包括投保人信息、保險人信息和保單明細，需要注意的是，如果投保人未能如實填寫訂單，一旦發生意外，保險公司有權拒絕賠付；填寫完畢后一定要逐項核對，確保沒有任何錯誤和遺漏；

　　4.確認無誤后方可選擇付款，最好選擇使用支付寶付款，可減少保單生效前退保帶來的糾紛；付款時務必選擇安全的網絡環境，防止個人財產信息泄露造成損失。

　　□現狀 淘寶保險頻道悄然興起

　　淘寶網開通保險業務早已不是什么新鮮事。

　　早在去年10月份，淘寶保險頻道就已低調上線。在短短9個多月時間內，淘寶保險頻道已經開設了中國人保財險、中國平安、陽光人壽保險、陽光財產保險、泰康人壽、華泰保險、太平洋保險、中國大地保險、天平保險的旗艦店，產品線則涵蓋了車險、旅游險、意外險、健康險、少兒險、財產險、購物保障等多個險種。其保險產品以個人險為主，如意外險、車險、旅游險等。記者發現，在眾多個人險種中，以意外險和旅游險最為火爆，兩個險種的訂單總數分別達到上萬單，其他個人險種的訂單數也從幾百到幾千單不等，保險行業在淘寶上的生意可謂風生水起。

　　險企布局看重細分市場

　　盡管目前已經鋪開的線上保險業務眾多，但對單一的保險公司而言，目前仍是根據自身優勢深挖細分市場為主。

　　據泰康人壽介紹，目前泰康人壽在淘寶上出售的保險產品主要有兩大類，一是意外險，如一年期的綜合意外險、交通工具意外險、旅行意外險和簽證保險等；二是健康保險，如終身重大疾病保險、少兒重大疾病保險和女性疾病保險。這些產品從上線以來就受到了淘寶消費者的追捧，有幾款產品銷量更是高達上千件。

　　陽光保險資料顯示，自淘寶旗艦店上線以來，其壽險銷售的產品主要以短期意外險為主，包括旅游險、航意險、交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產品。目前，陽光壽險在淘寶網上的保險銷售大體分為兩種，一種是通過與其他類目交叉銷售(XBC)的保險產品，比如航意險產品、旅游險產品；一種是直接在超市銷售的保險產品，比如交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產品。目前與機票平臺交叉銷售的航意險產品，按銷售量每年20%的速度穩步增長，占整個陽光壽險在淘寶平臺所有產品銷售量的90%左右。另一方面，陽光產險的車險產品和航班延誤險銷售得到了個人客戶以及商戶的好評，其中，車險銷售份額占據淘寶總車險銷售份額35%左右；航延險銷售份額占據95%以上。

　　淘寶平安網店主要銷售車險和非車險，其中非車險包括旅游保險、境外保險、特殊人群保險、團體保險等29種產品。自上線以來，平安保險的網上保險業務一直在穩步提升。

　　另外，淘寶保險頻道還辦理理財保險業務。目前淘寶理財保險只有泰康投連險一種產品，主要包括泰康e理財A、e理財B、e理財C三款產品、5個賬戶，每款產品下設兩個賬戶，保險用戶對產品擁有一定的把控權，可以根據市場行情自由決定將資金放置有利賬戶，有效規避風險。

　　物美價廉方便快捷

　　□優勢

　　很多喜歡在淘寶上購物的消費者，最為看重的就是淘寶網店誘人的性價比，而淘寶保險業務也不例外。泰康保險介紹，在淘寶上銷售保險產品與其他渠道相比最大的優勢在于，由于在網上直接銷售，保險公司省去了中間代理環節，規避掉了傳統中介或代理可能產生的高額成本，可以將成本直接反饋給客戶，同時還可以多種保險責任組合銷售，打包價更便宜，性價比極高。

　　記者發現，淘寶上的保險產品售價均有一定程度的折扣，保費從3元到1000多元不等。因為物美價廉，在各大保險產品中，意外險賣得最好。

　　同時，與傳統購買保險的方式相比，通過網絡購買保險顯然要簡單得多。在購買保險時，客戶無需等待保險公司安排專門的工作人員上門，或專門到柜臺、銀行排隊辦理業務，而只需在淘寶上填寫信息，經過保費測算、填寫保單等過程，完成網上支付后，等待保險公司送單,就能在幾分鐘之內輕松完成整個投保過程。與之形成鮮明對比的是，假如按照傳統方式辦理一項保險業務，至少要花1-1.5個小時，過程繁瑣，費時費力。網上購險方便快捷的特性在短期出行險時顯得尤為重要，很多人雖然認識到保險的必要性，但往往在出行前才想起忘記投保，而通過電腦和手機，在淘寶上購買保險，就可以輕松解決這一問題。

　　量身打造特色服務

　　對很多淘寶用戶來說，最熟悉的淘寶保險莫過于退貨運費險。這款保險專門解決淘寶交易中的退換貨服務，購買了該保險的淘寶買家或賣家，一旦發生退貨，退貨運費將由保險公司承擔，能幫助淘寶買家和賣家最大限度地降低退換貨成本，受到淘寶賣家和消費者的追捧。

　　退貨運費險只是淘寶保險特色服務的冰山一角。如今，越來越多的保險公司在推出電子保險時，更注重開發特色服務，針對不同的用戶群提供各類相應的網絡專屬銷售險種，如針對淘寶手機買賣推出的手機假一賠三服務、貨到付款拒簽險，針對淘寶中小店鋪賣家為員工投保的中小店鋪賣家意外保險服務等，都受到了消費者的青睞；同時，一些在傳統保險銷售渠道中作為附加險銷售的險種，在保險公司的線上商城可以單獨銷售。這顯示保險公司不僅將網絡作為一個銷售渠道，還有意瞄準消費群體進行個性化的產品開發和營銷。

　　保險網店的特色服務還體現在保險業務的辦理過程中。據泰康人壽介紹，在以往傳統的手寫簽單投保模式中，投保者受到頗多的限制，不能自主地定制保障內容、保險期間等，而在保險在線銷售平臺上，用戶可以根據自身需求自由定制保障內容、保障額度、保險期間、繳費方式等內容，以免客戶經常為不必要的保障內容買單。

　　條款透明避免銷售誤導

　　在傳統的保險工作人員上門投保的服務模式中，經常會發生因保險條款解釋差異而引發的銷售誤導等保險銷售糾紛問題，而在網上購買保險時，為了使買家能更好地理解產品條款和特色，在產品介紹中，網站往往會將客戶最關心的產品內容進行提煉，把保險的專業術語用通俗易懂的語言展示出來。一般來說，各款產品都會詳細列出保障內容、保險期間、保障額度、保險費用等幾項基礎信息，并直接將產品條款放在網上以供客戶查詢，所有的信息都是專業客觀的，避免了傳統渠道銷售人員誤導客戶的問題。

　　據泰康人壽介紹，除了基本信息以外，一些保險公司還專門注明了投保須知和案例分享等內容，盡量為客戶提供全面、客觀的產品介紹，以便于客戶選擇適合自己的產品；針對一些較復雜或專業性較強的產品，保險公司也專門搜集了大量的背景資料供客戶參考。此外，淘寶網店提供在線客服進行全天候的咨詢服務，滿足消費者的咨詢需要。

　　□劣勢 財產安全需警惕

　　作為一個新興的銷售渠道，保險網絡銷售仍然存在缺陷。保險公司相關資料顯示，由于在線銷售保險產品，需要和銀行進行聯網對接，對網絡系統的要求很高。同時由于保險產品的特殊性以及網上銷售保險的經驗尚淺，保險公司目前難以在網上直接銷售更為復雜的長期壽險等產品，只能銷售一些短期壽險產品以及車險，售賣的保險品種相對單一。

　　同時，與其他網上購物服務一樣，在淘寶上購買保險雖然十分方便快捷，但也存在著一定的風險。陽光保險專家提醒消費者，網上購買保險存在著以下風險隱患：

　　一是消費者可能無法鑒別真假店鋪，在淘寶C2C平臺上到一些個人店鋪進行購買，增加了購買到假保單的風險；

　　二是由于網絡交易，有可能會發生因系統問題而造成的投保不成功或其他問題；

　　三是同大多數電子商務平臺一樣，同樣存在支付風險、信息安全等問題；

　　四是有可能遭遇“假網銷”，即網上獲取客戶信息后轉為線下銷售的現象；

　　五是網上投保可能會出現退保退款無保障的問題，特別是保單生效前的客戶退保問題；

　　六是網上購買保險產品的售后服務是否完善的問題。

　　此外，保險專家還提醒各保險公司，由于網上投保無法接觸到被保險人本人，增加了保險公司的逆選擇風險，同時由于無法如實鑒別投保人和被保險人的關系，這就增加了保險公司理賠調查的成本，也可能會導致后期的一些糾紛。

　　□專家建議

　　盡管購買過程看似簡單，不過，保險專家同時建議，鑒于保險產品的特殊性，在進行渠道選擇、產品甄選、售后跟蹤等環節時，消費者仍需對自己的購買行為負責，這樣才能保障線上購買業務順利完成。

　　慎重選擇購買渠道

　　很多消費者在購買保險時無法鑒別真假店鋪，有可能被假的保險網店蒙蔽而上當受騙。多家保險公司提醒消費者，在網上投保一定要選擇真正的保險賣家，優先選擇大品牌大公司保險產品，不要因為價格便宜而購買一些虛假的保險產品，以免保險事故發生時得不到任何保障。

　　目前，多家保險公司推出網上超市或者網上專賣店，除了上述公司擁有淘寶旗艦店外，平安保險、陽光保險、太平洋保險、泰康保險等公司的官方網站均可購買保險產品。此外，蘇寧易購也開設了保險頻道，目前可以購買平安保險、太平洋保險和泰康人壽三家保險公司的部分保險產品。

　　保險條款讀仔細

　　由于網上銷售保險在國內尚處于起步階段，很多法律法規還不完善，投保人的權益有可能因此受到損害。多位保險專家提醒消費者，在線上購買保險產品時不能只關注價格，更需注意產品的投保規則、產品介紹、免責等具體內容，在投保前全面了解產品和投保流程，確保購買的產品符合購買初衷。值得一提的是，如果對保險條款有任何疑義，可以詳細咨詢在線客服，或直接撥打保險公司的電話咨詢。

　　如實填寫投保信息

　　在投保過程中應當如實填寫投保信息，履行如實告知義務，避免后續糾紛的發生。泰康保險專家建議，以健康醫療類保險產品為例，在購買該類產品時，由于多數線上投保產品并不要求客戶進行體檢，取而代之的是投保過程中的一份健康告知，其中包含對于身體狀況的一些基礎問題，客戶應當如實填寫各項內容，如有隱瞞，一旦保險事故發生，將難以獲得應有的賠付。

　　注意財產等信息安全

　　由于網上投保一般采取在線支付，因此客戶對自己的銀行用戶名、密碼一定要妥善保管，在安全的網絡環境中進行支付，避免造成財產損失。此外，還需注意個人信息安全，由于線上投保需要在網上填寫個人信息和保單，特別是其中涉及到個人隱私的部分，消費者需要多加注意，最好在個人電腦上進行操作，防止個人信息的泄露而造成財產和名譽上的損失。

　　及時核實保險單據

　　由于網銷保險業務一般都采取電子保單，消費者在購買保險后，應當用電子保單重點保單號在保險公司官方網站進行驗證，確保購買的保險真實有效。保險專家提醒，需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導致接受電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄露造成的損失，由投保人承擔責任。

　　□相關新聞

　　蘇寧易購開通保險頻道

　　繼蘇寧易購商旅頻道、充值繳費及彩票頻道上線之后，其保險頻道也于8月初正式上線。據悉，蘇寧易購是國內首家開通網上保險頻道B2C的網站，開創了業內的先河。

　　目前，蘇寧易購與中國平安、太平洋保險和泰康人壽合作，推出了車險、意外險和旅游線三個險種，健康保險產品也將在近期上線。蘇寧易購執行副總裁李斌透露，后期隨著系統的不斷優化，以及合作范圍的逐步擴大，蘇寧易購還將聯合中國人保等大型知名保險企業推出更多保險產品，將保險頻道做大做強。

　　李斌表示，隨著國內網絡消費體系的不斷成熟，消費者對于網絡購買保險的認知程度也在不斷提升，網絡銷售已經日益成為保險業重要的營銷渠道和新的業務增長點。通過與蘇寧易購的合作，保險公司得以將產品覆蓋至更廣闊人群，尤其是80、90后年輕人群。可以預計未來保險網銷渠道將迎來爆炸性增長，發展前景良好。

　　泰康人壽介紹，蘇寧易購和淘寶分別為B2C和C2C的兩個代表，也同作為網上購物的兩種主要類型，都有各自的優勢和問題。通常來講，大家會認為B2C渠道的產品質量比較有保證，比較容易獲得信任，但同時，產品也相對局限，經營上也缺乏靈活性。C2C相對而言，對客戶需求的響應度和靈活性方面更具優勢，但也由于賣家門檻較低，導致商品質量參差不齊。目前，淘寶保險和蘇寧易購保險頻道上的產品都由官方公司直接推出，因而對于消費者而言，在兩種網站上的購買流程幾乎是相同的，但在發票提供、物流跟蹤以及更多售后服務水平上，兩家網站可能有所不同。

　　□趨勢

　　或成為保險業新增長點

　　多家保險公司指出，作為一個新興的營銷渠道，網絡保險在我國擁有十分廣闊的發展前景，或將成為保險業新的利潤增長點。

　　太平洋保險相關專家認為，隨著電子商務行業的迅猛發展，客戶在線消費的理念和習慣越來越成熟；同時伴隨國家的扶持和技術發展，大額在線支付和電子保單問題逐步得到解決，各大保險公司均開始開發和推出網銷渠道產品，保險網上銷售很有可能在2013年迎來爆發式增長。

　　平安保險相關專家則表示，我國網民數量的持續提升，給網上銷售提供更多的市場和機會，中國網民實現互聯網接入的方式也出現全新格局，手機成為了我國網民的第一大上網終端，因此，手機等移動客戶端也將成為保險銷售的重要領域。同時，各大保險公司紛紛進入網銷市場，未來的保險網銷業務的競爭將愈加激烈，能提供更多、更方便網上服務的公司無疑將會有更強的競爭優勢。

　　陽光產險相關保險專家預測，隨著保險平臺多類目交叉銷售的增加，許多與其他電子商務產品相結合的保險產品，如與旅游頻道息息相關的旅游險產品，與母嬰類目相結合的少兒、母嬰保險產品等將會有比較大幅的銷量增長。

　　泰康人壽專家也認為，未來網絡保險消費將有著巨大的市場潛力，網絡保險的個性化發展有助于保險公司更好地了解客戶需求，更有針對性地開發產品；隨著網購平臺功能的逐漸強大，網購保險將會像網購快銷品一樣普遍。

　　網絡監管規范網銷發展

　　2012年1月，保監會針對中介機構網銷頒布的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》正式實施執行，從監管層面規范了保險網銷業務，也為網銷保險業務模式的健康發展提供了保障。

　　陽光保險相關保險專家表示，隨著監管機構對保險網銷領域監管力度的深入和覆蓋范圍的擴大，保險網銷的發展將更加明朗，各家保險公司也將更有法可依，大膽發展網銷業務。勢必將拉動更多保險圈中的企業步入網銷，市場規模也可想而知。

　　泰康人壽專家也認為，隨著網絡購物的大環境和網絡保險的監管環境日益規范，用戶將越來越信賴網購保險這一消費模式，對網上銷售的保險產品和保單真實性、合法性也會逐步認可，客戶將不再持懷疑的態度看待網上投保，網絡投保平臺功能也將更加強大，網銷監管環境的規范將助力網絡保險的發展。（苗慧 康志紅）